부채 관리는 재정 건전성을 유지하는 핵심 요소입니다.
특히, 모기지를 활용한 부채 통합은 월별 지출을 줄이고 이자 부담을 낮추며, 장기적으로 신용 점수를 향상시키는 효과적인 방법입니다.

부채 통합의 주요 목적

✔ 월별 지출 절감 – 모기지를 통한 부채 통합은 상환 기간을 연장하여 월 부담을 줄이는 효과가 있습니다.

✔ 이자율 절감 – 모기지 대출은 주택이라는 자산을 담보로 하기 때문에 일반적인 신용 대출보다 낮은 금리가 적용됩니다.

✔ 신용 점수 개선 – 여러 부채를 하나로 통합하면 상환 관리가 용이해지고, 이는 신용 점수 향상으로 이어져 향후 더 나은 금융 기회를 확보하는 데 도움이 됩니다.

부채 통합을 위한 옵션

1. 모기지 재융자 (Refinancing)

재융자는 기존 모기지를 새로운 조건으로 변경하여 더 나은 금리를 적용받거나, 추가 대출을 통해 필요한 자금을 확보하는 방법입니다.
일반적으로 주택 가치의 최대 80%까지 대출 가능하며, 기존 대출을 조기 상환할 경우 위약금이 발생할 수 있습니다.

• 변동금리 모기지: 조기 상환 시 3개월 치 이자가 위약금으로 부과됨

• 고정금리 모기지: 대출기관에 따라 ① 3개월 치 이자 또는 ② 이자율 차이에 따른 손실액(IRD) 중 더 높은 금액이 위약금으로 책정됨

2. 주택 담보 대출 (HELOC: Home Equity Line of Credit)

HELOC은 기존 모기지를 변경하지 않고, 보유한 주택의 자산 가치를 활용하는 방식입니다.
변동금리가 적용되며, 일반적인 5년 변동 모기지보다 다소 높은 이자율이 책정됩니다.

• 장점: 필요할 때만 자금을 인출할 수 있으며, 사용한 금액에 대해서만 이자를 납부

• 유동성 확보: 일정한 대출 한도 내에서 자유롭게 활용 가능

3. 2차 모기지 & 사설(private) 모기지

• 2차 모기지 (Second Mortgage)

일부 금융기관에서는 기존 1차 모기지가 동일 은행에서 진행된 경우에 한해 2차 모기지를 승인합니다.
2차 모기지의 금리는 1차보다 높지만, 신용카드 등 고금리 부채와 비교하면 상대적으로 유리한 조건을 제공합니다.

• 프라이빗 모기지 (Private Mortgage)

기존 금융기관의 승인 요건이 강화되면서, 프라이빗 모기지를 활용하는 경우도 증가하고 있습니다.
소득 및 신용 점수 심사가 비교적 유연하게 진행되며, 부채 대비 주택 가치 비율이 안정적일 경우 단기 대출 옵션으로 적합합니다.