모기지 리뉴얼은 단순히 계약을 연장하는 절차가 아니라, 앞으로 수년간의 재정 안정성과 이자 부담을 결정짓는 중요한 재무 선택입니다.
특히 캐나다에서는 리뉴얼 시 고정금리와 변동금리 중 어떤 구조를 선택하느냐에 따라 월 페이먼트, 총 이자 비용, 그리고 향후 재융자의 유연성까지 크게 달라질 수 있습니다.
따라서 리뉴얼 시점에는 단순히 금리 숫자만 비교하기보다, 자신의 재정 상황과 미래 계획을 종합적으로 고려한 전략적 판단이 필요합니다.
고정금리는 계약 기간 동안 이자율과 월 상환액이 변하지 않기 때문에 예산 관리가 쉽고 심리적인 안정감을 제공합니다.

소득 변동 가능성이 있거나, 금리 상승 위험을 부담스럽게 느끼는 경우, 또는 장기간 해당 주택을 보유할 계획이 있다면 고정금리가 적합한 선택이 될 수 있습니다.
다만 일반적으로 변동금리보다 초기 금리가 높고, 중도 해지 시 페널티가 상대적으로 크다는 점은 반드시 고려해야 합니다.

반면 변동금리는 기준금리에 연동되어 시장 상황에 따라 금리가 변하지만, 역사적으로 장기 평균 이자 비용이 고정보다 낮았던 경우가 많았습니다.
향후 금리 인하나 안정세를 기대하거나, 이사나 재융자 가능성이 있어 계약 유연성이 중요한 경우에는 변동금리가 더 적합할 수 있습니다.

그러나 금리가 상승할 경우 월 페이먼트 부담이 커질 수 있고, 이러한 변동성이 심리적인 스트레스로 작용할 수 있다는 점도 함께 고려해야 합니다.
리뉴얼 시 가장 중요한 판단 기준은 금리 전망보다도 개인의 현금 흐름 안정성과 위험 감내 수준입니다.
또한 향후 2~3년 내 이사나 재융자 계획이 있는지, 현재 금리가 역사적으로 높은 수준인지 낮은 수준인지, 그리고 월 상환액의 안정성이 얼마나 중요한지도 함께 점검해야 합니다.
특히 금리가 1~2% 상승했을 때도 재정적으로 감당 가능한 구조인지 미리 시뮬레이션해 보는 것이 매우 중요합니다.

최근에는 대출 금액을 나누어 일부는 고정금리, 일부는 변동금리로 가져가는 혼합 전략도 많이 활용되고 있습니다.
이 방식은 금리 상승에 대한 리스크를 줄이면서도, 금리가 하락할 경우 일부 혜택을 누릴 수 있다는 장점이 있어 안정성과 유연성 사이의 균형을 원하는 분들에게 적합한 선택이 될 수 있습니다.

모기지 리뉴얼에서 가장 흔한 실수는 은행이 제시한 조건 그대로 자동 갱신하거나, 금리 숫자만 보고 계약 구조와 페널티, 향후 유연성을 충분히 검토하지 않는 것입니다.
리뉴얼은 단순한 연장이 아니라, 자신의 재정 상황에 맞게 모기지 구조를 다시 설계하는 과정이라는 인식이 필요합니다.

결국 고정금리와 변동금리 중 어느 쪽이 더 낫다고 단정할 수는 없습니다.
하지만 금리 변동을 감당할 수 있는지, 이 주택을 얼마나 오래 보유할 계획인지, 향후 소득과 지출 흐름이 얼마나 안정적인지, 그리고 금리가 상승했을 때 어느 수준까지 감내할 수 있는지를 스스로에게 질문해 본다면, 자신에게 가장 적합한 선택에 훨씬 가까워질 수 있습니다.