모기지 재융자 (Mortgage Refinance)
모기지 재융자는 기존의 모기지를 새로운 이자율, 상환 기간, 기타 조건으로, 증액, 감액 또는 유지하는 금융 전략입니다. 모기지 재융자는 개인의 재정 상태에 따라 기존의 은행/기관이나, 더 나은 이자율을 제시하는 다른 은행/기관에서 받으실 수 있습니다. 결국 재융자는 개개인의 파이낸셜 플랜과 상황에 맞는 현명한 펀드 활용이 목적이라 할 수 있습니다. 재융자 용도 및 필요성 현재 모기지 이율보다 은행에서 제공하는 이율이 낮을때 재융자를 고려할 수 있습니다. 교육, 레노베이션, 부동산 투자, 비지니스 확장 및 투자, 새차 구매, 이자율이 높은 크레딧카드/ Line of Credits 부채 상환, 기타 부채 정리등을 하시고 싶다면 재융자를 생각해 보실 수 있습니다. 또한 재융자의 낮은 이자율은 월 모기지 지불액을 낮출 수 있기 때문에 이때 생긴 여유 자금으로 다른 투자처(e.g. 적금, 주식, 펀드, 코인등)에 활용 할 수도 있습니다. 증액 재융자 기존 모기지의 발란스를 증액하고 차액을 현금으로 보유하시는 대출을 Cash-Out Refinance라고 합니다. 이 증액한 자금으로 부채 상환, 홈 레노베이션, 학비, 자동차 구입 등 필요한 곳에 사용하실 수 있습니다. 은행의 가이드 라인에 만족되는 인컴 수준과 크래딧 점수일 경우, Cash-Out Refinance로 집 가격의 80%까지 모기지를 받을 수 있습니다. CANADIAN CREDIT SCORE POOR FAIR GOOD VERY GOOD EXCELLENT 300-559 560-659 660-724 725-759 760-900 모기지 재융자시 발생 비용 재융자시 기존 약정 기간이 남아있다면 금리의 종류에 따라 조기 상환 수수료가 정해집니다. 변동금리일 경우 대략 3개월치 이자가 페널티로 책정되며, 고정금리일 경우 대출 기관에 따라 다르지만, 3개월 이자 계산법이나, 이자율 차이 손실액(Interest Rate Differential) 중 높은 값을 위약금으로 정합니다. 또한, 변호사 비용, 감정 비용 등이 추가 발생합니다. 지속적으로 자산을 관리하고, 정기적으로 새로운 상품과 정보를 업데이트 하는게 급변하는 현시대에 필요한 자세입니다. 지금 이 순간에도 내 통장에서 알지 못하는 지출이 새어 가고 있는지 다시 한번 확인해봐야 합니다.
모기지 대출 기관별 종류 및 특성
일반적으로 대출을 하는 은행이라고 하면 보통 ‘Big 6은행’ (TD, RBC, BMO, Scotia, and CIBC, National Bank)만 생각하는 경우가 대부분입니다. 캐나다에는 수십 개 이상의 은행들이 있으며, 각 은행마다 다른 심사기준과 특성을 가지고 대출 심사를 합니다. 한국처럼 1금융권, 2금융권 같이 은행권이 나눠지기도 하지만 심사기준 및 특성이 다릅니다. 따라서 오늘은 캐나다 대출 기관들에 대해 설명 하려 합니다. A Lender : 위에 언급한 6개 은행 만을 생각하기 쉬운데, 그 외에도 HomeTrust, EQ, RFA, First National, B2B 등 여러 대출기관들도 존재합니다. 그 중에는 ‘Mono-Line Lender’라고 하는 예금을 받지 않고 대출만 전문으로 하는 은행들이 존재 합니다. 이런 은행들은 대부분 Branch를 운영하지 않으며, 대부분 대출을 모기지 브로커를 통해 진행합니다. 심사 기준은 대부분의 대출기관과 비슷하며, 때에 따라서 각각 특별한 스페셜 프로그램을 운용하기도 합니다. B Lender : 한국에서의 2금융권이라고 생각하면 되지만 디테일하게 들어가면 조금 다릅니다. 일반적으로 ‘B deal’이라고 하면 ‘A Lender’에서 받기 힘든 상황에 계신 분들이 수월한 승인 조건으로 심사를 하는 상품으로, 일반 A lender 보다 약간 높은 이자율을 제공 합니다. 고정된 월급을 받으시는 분들보다 비즈니스를 하시는 분들께 더 승인 요건이 수월한 상품인데, 이유는 보고된 소득이 아닌 명시(State)를 허용하기 때문입니다. 그리고, A lender들이 까다롭게 심사하는 부분 중 하나인 신용점수와 신용내역에 대해서도 B lender 쪽에서는 좀 더 낮은 기준으로 심사를 하기 때문에 신용이 좋지 않은 분들이 모기지를 받을 때 이용하는 경우가 많습니다. 외국계 은행: 현재 캐나다에는 HSBC, 신한은행, 하나은행, Bank of China, Mega Bank(대만) 등 외국계 은행들이 현지 캐나다 법인으로 많이 들어와 있으며, 모기지 대출을 진행하고 있습니다. 이런 은행들의 특징 중 하나로는 모국의 소득을 이용해 모기지를 받을 때 수월하다는 장점이 있습니다. 은행마다 비슷한 이자율과 상품을 제공하더라도 세세한 부분에 들어서면 다른 내용을 가지고 있는 경우가 많습니다. 각각의 대출기관 및 은행마다 요구하는 서류, 심사 방식 그리고 소요되는 시간 등이 다르기 때문에 본인의 상황에 맞는 은행을 잘 선택하는 것도 현명한 방법이 될 수 있습니다. 이처럼 캐나다에서는 모기지를 받을 때 본인의 상황에 따라 다른 기준과 이자율로 심사가 가능하며, 많은 선택지를 가질 수 있습니다. 또한, 일부 대출기관들에서는 A와 B를 동시에 운영하기도 합니다. 본인이 모기지를 받기 힘든 상황이거나 혹은 불가능한 상황이라 판단되더라도 그에 맞는 상품이 존재할 수도 있으니 전문가와 상담 하셔서 좋은 방법을 찾는 것을 추천 드립니다.
Today’s Best Rates
라임트리 파이넨셜 제니퍼 모기지
모기지 활용 부채 통합
부채 통합의 목적 월별 지출액 감소 – 모기지를 이용한 부채통합은 페이백 기간이 늘어나 월 지출액이 감소합니다. 이자율 감소 – 모기지 론은 주택과 자산이 뒷받침되는 최저 이자율이며, 은행 측에서도 가장 안정적인 대출 상품입니다. 신용 점수의 향상 – 여러 부채들의 통합은 대출에 대한 월 지불을 편의 하게 만듭니다. 결과적으로 개인 신용 점수의 개선에 좋은 영향을 끼치고, 미래 더 많은 기회를 가질 수 있는 초석을 만듭니다. 부채 통합 옵션 ▶재융자 모기지 재융자의 주된 목적은 좀 더 나은 이자율을 받거나, 대출 액을 증액하여 여타 부채 또는 필요한 곳에 사용하기 위함입니다. 재융자는 기존의 모기지와 기타 부채를 소유한 주택 가치에 빼고 난 80% (Loan to Value)까지 증액 가능합니다. 모기지 텀이 남아있다면 조기 해약에 따른 페널티가 발생하는데, 변동 금리의 경우 3개월간의 이자가 페널티로 책정되며, 고정 금리인 경우 대출기관에 따라 다르지만, 3개월 이자 계산법이나, 이자율 차이 손실액(Interest Rate Differential) 중 높은 값을 위약금으로 정합니다. ▶주택 담보 대출 (HELOC) 새로운 모기지를 융자 받지 않고 현재 소유한 집에 쌓인 자산을 활용하는 방법으로 집 담보 대출(HELOC)이 있습니다. 모든 HELOC은 변동 모기지 이자율로 기존의 5 년 변동 모기지 금리보다 약간 높은 이자율이 적용됩니다. HELOC은 일반 모기지와 달리 자금의 사용 여부에 따라 이자만을 갚을 수 있는 유동성이 있습니다. ▶2nd 모기지 & Private 모기지 대부분의 메이저 은행들은 1차 모기지가 해당 은행에서 대출되었을 때, 2차 모기지에 대한 신청을 받습니다. 2차 금융권에서 제공되는 이차 모기지는 1차 모기지에 비해 이자율이 꽤 높습니다. 하지만, 신용카드와 같은 고금리 대출에 비하면 2차 모기지 이자율은 충분히 경쟁력이 있습니다. 모기지 규정 강화에 따른 승인 율이 낮아지면서 private 모기지의 수요 또한 증가하고 있습니다. Private 모기지의 경우 부채 대비 주택 가격의 비율이 안정적인 경우, 소득 및 신용등급의 심사가 수월하여 중, 단기적인 대출 상품으로 적합합니다.
Living Comfortably and Securely at Home with the CHIP Reverse Mortgage
What is Aging in Place? Aging in place refers to living safely, comfortably, and independently in your home for as long as possible. It involves having access to necessary services, healthcare, and support to ensure security and comfort at home. The Benefits of Aging in Place More than 90% of Canadians dream of aging in place. Staying in your home allows you to remain rooted in your community and preserves the memories you’ve created. It also means maintaining independence without adhering to a structured mealtime or activity schedule. Being close to family and friends and continuing day-to-day activities that bring meaning and fulfillment can enrich your quality of life. Here’s a quick overview of the benefits of aging in place: Overcoming Challenges with the CHIP Reverse Mortgage Financial challenges, reduced mobility, and costly home modifications can make aging in place difficult. Fortunately, the CHIP Reverse Mortgage by HomeEquity Bank can allow Canadian homeowners aged 55+ to access up to 55% of their home’s value in tax-free cash. You can receive funds as a lump sum, monthly, quarterly, or a combination, with no required payments until you move or sell your home. How the CHIP Reverse Mortgage Supports Aging in Place Here are three ways that funds received from the CHIP Reverse Mortgage can support you: Contact your Dominion Lending Centres mortgage expert today to discover how the CHIP Reverse Mortgage can empower your journey of aging in place.
Affording That Home Renovation
Is your home in desperate need of an upgrade? Are you dying to renovate your bathroom, kitchen, or other space but not sure how to fund this renovation project? Did you find a home you’d like to buy but it needs work? We’ve got good news! When it comes to covering the costs of renovating, there are some options available to you outside of some good ole savings! Mortgage Refinancing One option for funding a renovation could be through mortgage refinancing. Keep in mind, you’ll want to do this at the end of the mortgage term to avoid breaking your mortgage and owing penalties. Some mortgage products may allow you to refinance outside of that, but you will want to check with your mortgage professional. This is best suited to larger-scale renovations or remodels. Purchase Plus Improvements (PPI) Mortgage If you haven’t yet bought that home, financing your renovation at the time of purchase with a purchase plus improvements mortgage can save you some hassle down the line. This type of mortgage is available to assist buyers with making simple upgrades, not conducting a major renovation where structural modifications are made. Financing Improvements Upon Purchase Similarly to the PPI mortgage solution above, there is another option allowing you to finance your renovation project at the time of a new purchase by adding the estimated costs to your mortgage with CMHC Mortgage Loan Insurance. Line of Credit or Home Equity Loans Lastly, you always have the option of utilizing a secured line of credit or home equity loan to pay for your renovation. If you’re looking at doing a small or large renovation this year, make sure to reach out to your DLC Mortgage Expert before you start to ensure you’re making your money and mortgage work for you!
모기지 보험 : Mortgage Insurance 종류(2-2)
Mortgage Creditor Insurance Mortgage Default Insurance가 은행을 위한 보험이라면, Mortgage Creditor Insurance는 소비자를 위한 보험입니다. 이 보험은 생명보험(Life Insurance)과 질병보험(Critical illness Insurance), 장애보험(Disability Insurance 그리고 장애 및 실직 보험 (Disability + Job loss insurance)의 종류들이 있는데 모두 고객의 선택사항으로, 전부 다 들거나, 한 가지만 혹은 안 들어도 모기지를 받는데 아무런 제약이 없습니다. 다른 일반 보험과 마찬가지로 나이에 따라 다른 금액이 산정되며, 65세 이상은 가입이 불가능합니다. 이 보험은 사망이나 장애 등으로 모기지 납부를 할 수 없게 되는 경우 보험회사에서 모기지 남은 금액을 전액 대출기관에 대납을 하게 되어 있는 보험으로, 일반적으로 사람들이 생각하는 의미의 모기지보험이라고 할 수 있습니다. 간혹 Mortgage Default Insurance를 구매하고 모기지를 받은 사람들 중 모기지 보험이 있다고 생각하는 사람들이 많은데 Mortgage Creditor insurance와 전혀 다른 성격의 보험이라는 것을 명심해야 합니다. Mortgage Default Insurance는 대출기관의 리스크를 줄이기 위한, 즉 대출기관을 위한 보험으로 소비자의 선택의 권한과 혜택이 없다고 보는 것이 맞습니다. 본인의 상황에 따른 모기지 보험의 혜택을 위해서는 Mortgage Creditor Insurance를 구매하셔야 하며, 필수가 아닌 소비자의 선택사항이니 본인의 상황을 잘 고려하신 후 선택하시길 바랍니다.
7 Tips to Makeover Your Backyard!
As we gear up for the approaching summer season, why not revitalize your outdoor area to bask in the warmth and embrace the sunshine? There’s a plethora of fantastic outdoor projects awaiting, whether it’s in your backyard or on your balcony, to elevate your space and maximize your enjoyment of the season. Let’s explore some fresh ideas: Remember, regardless of the size or layout of your outdoor space, infusing it with your unique style can significantly elevate your enjoyment. Seize the opportunity to curate your personal oasis and savor the season to the fullest!
모기지 보험 : Mortgage Insurance 종류(1-2)
모기지에 관련된 보험(Insurance)이라고 하면 크게 두 가지로 분류할 수 있습니다. 바로 의무적으로 구매를 하게 되는 Mortgage Default Insurance와 선택 사항인 Mortgage Creditor Insurance인데, 오늘은 이 두 보험의 차이에 대해 간략히 설명해 드리려 합니다. Mortgage Default Insurance Mortgage Default Insurance는 적은 다운페이먼트로 집 구매를 하게 될 경우 의무적으로 사게 되는 보험입니다. 다운페이먼트 금액의 비율에 따라 구매 의무와 모기지 구매 가격이 다르게 결정됩니다. 모기지를 진행할 때 가장 먼저 결정하게 되는 일 중 하나가 다운페이 금액을 정하는 일이고, 그 금액에 따라 LTV(집 가격 대비 대출금액)가 결정 되며, LTV의 비율에 따라 Conventional Mortgage 와 High Ratio Mortgage로 나뉘게 됩니다. 흔히, LTV가 80% 이하, 즉 20 % 이상의(자영업자 프로그램의 경우, LTV 65%, 즉 35% 이상) 다운페이먼트를 하게 되면 Conventional Mortgage로 분류되고, LTV 가 80.01% 이상, 즉 20% 미만의 다운페이를 할 경우 High Ratio Mortgage로 분류되어 Mortgage Default Insurance의 구매 의무를 가지게 됩니다. Mortgage Default Insurance란, High Ratio Mortgage에 대하여 대출기관에서 낮은 다운페이먼트로 집에 대해 확보할 수 있는 담보가 부족하기 때문에 요구하게 되는 보험으로서, 그 금액은 채무자가 지불하게 되지만 수혜자는 대출기관이 되는 보험입니다. 캐나다에서는 이 보험을 Canada Guaranty, CMHC, 그리고 Sagen(ex-Genworth)에서 제공하고 있습니다. Mortgage Default Insurance의 금액은 모기지 금액에 따라 비율로 결정되며 그 금액은 선불로 낼 수도 있고, 모기지 금액과 합산하여 매달 모기지 페이먼트로 함께 낼 수도 있습니다. 모기지 보험을 사야만 하는 High Ratio Mortgage의 경우 30년의 상환기간의 선택이 불가능하며 최대 25년의 상환기간까지 밖에 선택할 수 없습니다.
Going From a Variable Rate to a Fixed Rate Mortgage
With the anticipation of rates going down, some homeowners may be considering switching from a variable-rate mortgage to a fixed-rate mortgage to lock in their next term. Switching from a variable-rate mortgage to a fixed-rate mortgage can offer stability in your monthly payments, protecting you from potential interest rate hikes, along with some other benefits: Overall, transitioning from a variable rate to a fixed rate mortgage offers stability, protection, and peace of mind, making it a favorable option for many homeowners, particularly those seeking long-term financial security.