캐나다 정부 비지니스 보증론 : Canada Small Business Financing Loan
이번 칼럼은 신규창업자를 위한 캐나다 연방 정부에서 지원하는 Canada Small Business Financing Loan에 대해 알아보려 합니다. 이 프로그램은 스타트업 기업이 새로운 비지니스를 창업하거나 사업체를 인수하여 확장하는데 있어 은행 론을 정부에서 보증해주는 프로그램 입니다. 간단하게 아래와 같이 정리하였습니다. 캐나다 정부 비지니스 보증 론 (CSBFL) 요약 정리 개인사업자, 동업 또는 법인으로 캐나다 정부에 등록 되어있는 사업자여야 하며 업종에는 제한이 없으나 수익이 발생되지 않는 자선단체, 비영리기관등의 비지니스는 다른 론 프로그램을 이용하셔야 합니다. 상업용 부지나 건물을 구매 했을 시, 최대 100만불까지 론이 가능 하며, 사업체만을 매입하여 리스 계약을 맺고 운영하는 비지니스의 경우 사업체 구매, 레노베이션, 장비구입 등의 목적으로 최대 35만불까지 지원할수 있습니다. 단, 운영자금, 권리금, 재고(Stock), 프랜차이즈 수수료, 감정비 등의 용도로 사용되는 자금은 지원이 불가능 합니다. 이 때 해당 사업체에 대한(Leasehold & Equipment) 감정을 해야 하며, 감정가의 90%까지 CSBFL이 가능 합니다. 또 한, 비지니스 플랜(사업계획서)을 금융기관에 제출 하여야 합니다. 사업계획서에는 구체적인 사업 계획을 포함한 2년치 손익계산서, 마케팅 플랜, 운영 계획, 대출금 상환 계획, 대출자의 이력 등의 내용이 포함 되어야 합니다. 이미 비지니스를 매입하시여 운영하고 있더라도 그 시기가 6개월 미만이라면 CSBFL 신청 가능합니다. 대출 상환 기간 (Amortization)은 최대 10년까지 가능하며, 리스 계약과 비례하여 정해집니다. 예를 들어, 새로운 사업체를 매입하여서 Landlord와 협의 후 5+5 Lease 계약을 하셨다면, CSBFL 상환도 10년으로 설정하여 상환 계약 할 수 있습니다. 계약이 성사되면 금리는 은행의 기준금리 (Prime Rate) + 3%이며, 고정 금리일 경우 해당 은행이 제공하는 주거용 모기지 이율보다 최대 3% 높습니다. CSBFL은 비지니스의 권리금, 운영 자본, Franchise/License Fee와 같은 무형적인 것에는 대출이 불가능 합니다. 신용점수는 보통 650점 이상이 되어야 하며, 세부 내용(Payment History)에 문제가 없어야 합니다. 또 창업을 위해 총 소요 자금 중 은행에서 받는 론을 제외한 자기 자금이 충분이 있어야 승인이 유리 합니다. 이는, 매 월 렌트비, 세금, 관리비, 보험, 이자, 인건비, 등의 비용을 본인 자산으로 증빙하기 위함입니다. CSBFL 신청에 필요한 서류는 아래와 같습니다. – Business Registration (Articles of Incorporation), Master Business License – Business Plan + Financial Projections for 2 years – List of Breakdown of Total Cost of Project – Lease Agreement – For Property or Equipment purchase Bank approved Appraiser will be required along with a Lawyer – When Purchasing Existing Business – Financial Statements for last 2 years for existing business. – Notice of Assessment for last 2 years to confirm no Tax owing. – T1 General for Last 2 years. – Copy of Property Tax Bill (if your own house). – Mortgage / Home Line of Credit Statement. – RSPs, Tax Free Savings a/c., Education Savings Plan for kids. (All Adds to your Assets). – Stock Trading Accounts or Other Bank accounts under your name. 정부 보조 비지니스 론은 주택 모기지와 달리 절차도 복잡하고 시간도 많이 소요됩니다. 이 프로그램을 이용하고자 하시는 경우, 철저한 준비 과정이 필요하시기 때문에 모기지 전문가와 함께 준비를 해야 수월하게 진행 가능합니다.
모기지 재융자(Refinance)
모기지의 약정 기간이 만료될 때, 많은 분들이 현재 은행에서 제공하는 모기지 갱신 조건 그대로 갱신하시는 경우가 많습니다.하지만 지난 몇년간 바뀐 여러가지 환경을 감안하여, 더 나은 조건의 모기지를 받을 수도 있다는 점을 잊지 말아야 합니다.또한, 아직 약정 기간이 많이 남아 있더라도, 본인이 가지고 있는 모기지를 리뷰했을때 더 나은 조건과 이율로 전환할 수 있다면 모기지 재융자를 고려해 볼 수 있습니다. 모기지 재융자하는 3가지 이유 1.더 낮은 이율을 받기 위해 (Advantage of low interest rates) 현재 지불하고 있는 모기지 이자율보다 더 낮은 이율을 받을 수 있다면 재융자를 고려하지 않을 이유가 없습니다. 하지만, 현재 가지고 있는 모기지를 해약하면서 발생하는 페널티가 어느 정도인지 알아야합니다. 변동금리일 경우 대략 3개월치 이자가 페널티로 책정되며, 고정금리일 경우 대출 기관에 따라 다르지만, 3개월 이자 계산법이나, 이자율 차이 손실액(Interest Rate Differential) 중 높은 값을 위약금으로 정합니다. 2.집에 쌓인 자금을 활용하기 위해 (Access Equity in your home) 지난 수년간 가파르게 올랐던 부동산 시장으로 인해 내집에 쌓인 자금들을 쉽게 볼 수 있습니다.이러한 집들을 이용해 재융자 받은 자금으로 집을 리노베이션하여 가치를 높이거나, 다른 분야에 투자하거나, 또는 자녀 교육비로 사용하는 경우가 많습니다. 3.빚을 갚기 위해 (Debt Consolidation) 집 가격이 올라 재융자 받기위한 자산이 형성되면, 현재 가지고 있는 부채를 정리하기 위해 재융자 받을 수 있습니다. 크래딧 카드, 자동차 월세 등 부채를 정리하는 목적으로 재융자 받을 수 있습니다.현재 캐나다 가정 소득 대비 부채 비율이 역대 최고치를 기록하고 있습니다. 재융자를 통해 가정 부채 비율을 낮추는 것 또한 중요한 이유 중 하나입니다.
모기지 감정평가서 (Appraisal Report)
이번 칼럼은 캐나다 주택 모기지 진행 시, 대출 기관에서 요청 하는 감정 평가서에 대해 설명 하려 합니다.부동산 감정 평가서는 대출 진행 시, 반듯이 거쳐야 하는 가장 중요한 과정 중 하나 입니다.이 감정평가서를 기반으로 모기지 대출 가능성 여부는 물론 Loan to Value도 정해지기 떄문에 구매자는 정확하고 자세히 팍악하고 진행 해야 합니다. 감정평가서(Appraisal Report)란, 전문 감정평가사가 현재 해당 부동산의 시장 및 경제적 가치를 평가하여 리포트로 작성해 대출기관에 전달하는 보고서 입니다. 이는 주택의 크기, 위치, 상태, 최근 주변 비슷한 부동산의 매매 시세 등을 토되로 부동산의 시장 가치 또는 적청가치를 산출하는 서류 입니다. 일반적으로 대출 기관에서는 대출 신청을 하면 주택 감정을 요구합니다,감정보고서(Appraisal Report)는 대출 가능성 여부는 물론 LTV를 결정하게 되는 가장 중요한 자료입니다. 감정평가서에 나온 가격과 매매계약서 상의 구매 가격이 다를 경우, 둘 중 낮은 가격을 기준으로 대출 심사를 진행 합니다.예를 들어, 매매계약서상 100만불이 구매가인데도 불구하고 감정평가서에 90만불로 산정이 되다면, 대출기관에서는 해당 부동산의 가치를 90만불로 지정하여 대출 심사를 합니다.이때 80% 모기지를 받으려 했던 구매자 같은 경우, 약 8만불 정도 차액에 관한 추가 다운페이를 꼭 하셔야 합니다. 부동산 감정평가서는 다음과 같은 기준으로 작성됩니다. 1. Coast Approach – 대지(Land)의 가격, 건물을 새로 지었을 경우의 가격(Reconstruction cost of building)을 매년 감가상각(depreciation)으로 제외한 가격을 더한 금액을 감정가로 책정합니다. 2. Sales Comparison Approach – 최근 90일 이내에 팔린 부동산을 비교대상으로 사용하고,감정 대상인 부동산과의 차이, 즉 화장실의 수, 방의 수, 그리고 Single Garage, Double Garage 등의 차이에 따라 부동산의 가격을 조정하게 됩니다. 3. Condition of the Property – 집의 전반적인 상태도 감정가격에 큰 영향을 줍니다. 전반적인 집의 관리, 구조적 결함, System (전기, 배관 등)의 여부, 리모델링 여부도 감정가에 영향을 많이 줍니다. 위와 같은 방법으로 책정된 가격들을 감정사(Appraiser)가 종합해서 최종적인 감정가격이 나오게 됩니다.일반적인 가정용 주택의 경우, Sales Comparison Approach를 통해 책정된 가격들이 가장 큰 무게를 가지게 됩니다. 일반적으로 감정평가에 소요되는 비용은 약 $300~$500 정도이며, 감정평가 진행 후, 보고서를 받기 까지는 약 3일 정도 걸립니다.최근 빌더 콘도 클로징이 많아 수 년전 받아 놓았던 콘도의 감정가가 매매가보다 낮게 형성 되는 경우도 많이 발생 하고 있으며, 경쟁이 심한 부동산의 경우도 이와 같은 경우가 종종 발생 하니 전문가와 미리 상담 하고 진행 하심을 적극 추천 드립니다.
Consolidating Debt in Retirement with The CHIP Reverse Mortgage
Managing debt is challenging at any age, but it can be especially stressful in retirement when income is limited. Many Canadians turn to debt consolidation to simplify payments and lower interest rates. However, traditional options—such as personal loans, refinancing, or home equity lines of credit—often require a strong credit score and steady income, making them difficult for retirees to secure. The CHIP Reverse Mortgage: A Smart Debt Consolidation SolutionFor homeowners aged 55 and older, the CHIP Reverse Mortgage from HomeEquity Bank offers a unique way to consolidate debt without required monthly payments. By tapping into home equity, retirees can pay off high-interest debt and enjoy greater financial freedom. Many CHIP customers have found relief through this solution. Why Consider the CHIP Reverse Mortgage?The CHIP Reverse Mortgage offers several key benefits for retirees looking to consolidate debt: Common Debt Consolidation Options vs. The CHIP Reverse MortgageYou may explore various debt consolidation strategies during retirement, but they can come with challenges: Take Control of Your Retirement Finances Debt doesn’t have to define your retirement. With the CHIP Reverse Mortgage, you can consolidate debt, eliminate monthly payments, and enjoy financial stability while staying in your home. If you’re looking for a way to manage retirement debt, this may be the perfect solution. To learn more about how the CHIP Reverse Mortgage can help you consolidate debt, contact your DLC mortgage expert.
모기지 활용 부채 통합
•월별 지출액 감소 – 모기지를 이용한 부채통합은 페이백 기간이 늘어나 월 지출액이 감소합니다. •이자율 감소 – 모기지 론은 주택과 자산이 뒷받침되는 최저 이자율이며, 은행측에서도 가장 안정적인 대출 상품입니다. •신용 점수의 향상 – 여러 부채들의 통합은 대출에 대한 월 지불을 편의하게 만듭니다. 결과적으로 개인 신용 점수의 개선에 좋은 영향을 끼치고, 미래 더 많은 기회를 갖을 수 있는 초석을 만듭니다. <부채 통합 옵션> 1.재융자 모기지 재융자의 주된 목적은 좀 더 나은 이자율을 받거나, 대출액을 증액하여 여타 부채 또는 필요한 곳에 사용하기 위함입니다. 재융자는 기존의 모기지와 기타 부채를 소유한 주택 가치에 빼고 난 80% (Loan to Value)까지 증액 가능합니다.모기지 텀이 남아있다면 조기 해약에 따른 페널티가 발생하는데, 변동 금리의 경우 3개월간의 이자가 페널티로 책정되며, 고정 금리인 경우 대출기관에 따라 다르지만, 3개월 이자 계산법이나, 이자율 차이 손실액(Interest Rate Differential) 중 높은 값을 위약금으로 정합니다. 2.주택 담보 대출 (HELOC) 새로운 모기지를 융자 받지 않고 현재 소유한 집에 쌓인 자산을 활용하는 방법으로 집 담보 대출(HELOC)이 있습니다.모든 HELOC은 변동 모기지 이자율로 기존의 5 년 변동 모기지 금리보다 약간 높은 이자율이 적용됩니다.HELOC은 일반 모기지와 달리 자금의 사용 여부에 따라 이자만을 갚을 수 있는 유동성이 있습니다. 3.2nd 모기지 & Mortgage Investment Corporation(MIC) 모기지 대부분의 메이저 은행들은 1차 모기지가 해당 은행에서 대출되었을때, 2차 모기지에 대한 신청을 받습니다.2차 금융권에서 제공되는 이차 모기지는 1차 모기지에 비해 이자율이 꽤 높습니다.하지만, 신용카드와 같은 고금리 대출에 비하면 2차 모기지 이자율은 충분히 경쟁력이 있습니다.모기지 규정 강화에 따른 승인율이 낮아지면서 MIC 모기지의 수요 또한 증가하고 있습니다.MIC 모기지의 경우 부채 대비 주택 가격의 비율이 안정적인 경우, 소득 및 신용등급의 심사가 수월하여 중, 단기적인 대출 상품으로 적합합니다.
금리 발표 스캐쥴 및 모기지 진행 절차
2024년 한 해 동안 보내주신 사랑과 관심에 진심으로 감사드립니다. 다행이 작년에 5차례 금리 인하가 있었지만 아직 높은 이자에 어렵고 힘든 시기를 보내고 있습니다.새해에는 새로운 희망과 사랑이 가득하시길 진심으로 응원 하겠습니다.보내주신 관심과 은혜에 다시 한번 감사드리며, 희망찬 새해를 맞이하여 가내에 늘 평안과 만복이 깃드시기를 진심으로 기원합니다. 2025 금리 발표 스캐쥴 Wednesday, January 29Wednesday, March 12Wednesday, April 16Wednesday, June 4Wednesday, July 30Wednesday, September 17Wednesday, October 29Wednesday, December 10 이번 칼럼은 새해에 내 집마련 또는 자산증식을 목표(꿈)로 잡고 계시는 분들께 짧게 모기지 승인 절차에 대한 이해를 돕고자 그 과정을 아래와 같이 설명 드리겠습니다. 주택을 구입하시기로 결정했다면, 기본적인 절차는 아래와 같습니다. (1) 모기지 전문가와 상담 – 주택 구입 전, 본인의 재정 상태 및 상황 등을 모기지 전문가와 상담하여 대출 가능성, 대출 한도, 다운페이 및 기타 자금 등을 미리 준비 합니다.본인의 크레딧 스코어, 부채 및 소득등을 고려하지 않은 채 주택을 구입한 후 모기지 신청을 한다면 추후에 발생할 지도 모르는 문제점들 때문에 곤란해 질 수 있습니다. (2) 주택 구입 – 대출자 본인의 대출 한도 및 가능성 여부를 파악 했다면, 다운페이와 함께 그에 맞는 주택 가격의 예산을 세워 주택 구입을 합니다. (3) 금융기관 설정 & 모기지 신청 및 승인 – 캐나다에는 BIG 5 은행 외에 수많은 대출 기관이 있으며 각 대출 기관마다 가지고 있는 프로그램의 차이가 있으므로 모기지 전문가와 상담 후, 본인한테 가장 유리한 대출기관에 모기지 신청을 하여 승인을 받습니다. (4) 감정 (Appraisal) – 감정은 현 시점의 집 가격을 산정하는 과정입니다.감정평가서에 보고된 가치에 따라 모기지 금액의 한도가 결정됩니다. (5) 변호사 면담 및 등기 – 위의 모든 절차가 완료되었다면, 대출기관에서 고객의 변호사에게 Instruction을 보내게 되며 담당 변호사가 모든 서류를 검토 후 등기를 하게됩니다. (6) 클로징 (모기지 자금 인수) – 서류가 완벽히 제출되면 바로 모기지 자금 인수에 들어가게되며, 구입한 주택의 클로징 날에 모기지 계약의 시작이 됩니다. 주택을 구입 하기 전에 모기지 전문가와 상담이 우선 시 되는 것이 좋습니다. 기본적으로 대출자가 자신의 경제력이나 기타 사항등을 전문가와 미리 상담 하고 자신의 모기지 대출 한도를 미리 이해하고 준비한다면 얼마든지 좋은 주택 구매 및 투자를 할 수 있으니 현명한 결정하시길 바랍니다.
모기지 재융자 (Mortgage Refinance)
모기지 재융자는 기존의 모기지를 새로운 이자율, 상환 기간, 기타 조건으로, 증액, 감액 또는 유지하는 금융 전략입니다. 모기지 재융자는 개인의 재정 상태에 따라 기존의 은행/기관이나, 더 나은 이자율을 제시하는 다른 은행/기관에서 받으실 수 있습니다. 결국 재융자는 개개인의 파이낸셜 플랜과 상황에 맞는 현명한 펀드 활용이 목적이라 할 수 있습니다. 재융자 용도 및 필요성 현재 모기지 이율보다 은행에서 제공하는 이율이 낮을 때 재융자를 고려할 수 있습니다. 교육, 레노베이션, 부동산 투자, 비지니스 확장 및 투자, 새차 구매, 이자율이 높은 크레딧카드/ Line of Credits 부채 상환, 기타 부채 정리등을 하시고 싶다면 재융자를 생각해 보실 수 있습니다. 또한 재융자의 낮은 이자율은 월 모기지 지불액을 낮출 수 있기 때문에 이때 생긴 여유 자금으로 다른 투자처(e.g. 적금, 주식, 펀드, 코인등)에 활용 할 수도 있습니다. 증액 재융자 기존 모기지의 발란스를 증액하고 차액을 현금으로 보유하시는 대출을 Cash-Out Refinance라고 합니다. 이 증액한 자금으로 부채 상환, 홈 레노베이션, 학비, 자동차 구입 등 필요한 곳에 사용하실 수 있습니다. 은행의 가이드 라인에 만족되는 인컴 수준과 크래딧 점수일 경우, Cash-Out Refinance로 집 가격의 80%까지 모기지를 받을 수 있습니다. CANADIAN CREDIT SCORE POOR FAIR GOOD VERY GOOD EXCELLENT 300-559 560-659 660-724 725-759 760-900 모기지 재융자 시 발생 비용 재융자 시 기존 약정 기간이 남아있다면 금리의 종류에 따라 조기 상환 수수료가 정해집니다. 변동금리일 경우 대략 3개월치 이자가 페널티로 책정되며, 고정금리일 경우 대출 기관에 따라 다르지만, 3개월 이자 계산법이나, 이자율 차이 손실액(Interest Rate Differential) 중 높은 값을 위약금으로 정합니다. 또한, 변호사 비용, 감정 비용 등이 추가 발생합니다. 지속적으로 자산을 관리하고, 정기적으로 새로운 상품과 정보를 업데이트 하는게 급변하는 현시대에 필요한 자세입니다. 지금 이 순간에도 내 통장에서 알지 못하는 지출이 새어 가고 있는지 다시 한번 확인해봐야 합니다.
Budgeting for the Year Ahead!
With the recent inflation and rising prices occurring across the country, it is time to take control of your finances. One of the quickest ways to understand where your money is going and where you can make changes, is to create a monthly budget. This will help you get a snapshot of your income compared to your spending, and provides an avenue to review all of your outgoing costs and helps you make changes to increase your monthly cashflow – or just feel less stressed! Step 1: Calculate Your Income The very first step to creating any budget is determining your income – knowing exactly how much money you bring in is important to understanding what you have available to spend. Remember to focus on NET INCOME versus gross salary, as budgeting for more than you can afford will lead to overspending. Step 2: Track Your Spending Once you have determined your income, you will want to take a look at your spending. Reviewing and categorizing all your monthly bills can help you breakdown exactly where your money goes and make some priorities to mark where changes can be made. To start, first list out your fixed expenses – these are things like car payments, loans, rent or mortgage costs that do not change on a monthly basis. Next, you will want to take a look at your variable expenses – things like groceries, gas, entertainment, etc. and determine your average spend. This is typically the area where people are able to cut back. Step 3: Set Realistic Goals Realistic goals are vital for long-lasting financial health. It is important to determine what you cannot live without and where you can cut costs or scale back on spending. Ideally, when it comes to your monthly budget, you want to consider the 50/30/20 rule, which applies the following: Step 4: Make a Plan Once you have your goals set, you can now make a plan to tackle your financial position and ensure a healthy cashflow each month. For some, setting realistic spending limits for each category works well. For others, taking a look at the importance of their expenses and re-prioritizing can free up funds. Step 5: Adjust Your Spending Now that you have determined how much money you bring in per month and what you spend it on, you can take a look at adjusting your spending to ensure you remain on budget. Taking a realistic look at your wants is a great place to cut out frivolous spending beyond a reasonable amount. This is also a great time to review your fixed expenses. Perhaps you can save money by getting a better interest rate on your mortgage or changing the payment schedule for your loan. Be sure to connect with a me before making any changes to your mortgage! Step 6: Stay on Track Tracking your budget on a monthly basis is important to catch any changes in your spending habits. As well, it is a good idea to conduct an annual review and take into account any increase in expenses or wages that may require shifts in your overall plan. The Government of Canada has an online budget planner tool available as well if you need further assistance! You can find it here. Remember: A healthy budget is key to financial freedom and comfort.
캐나다 기준 금리 인하 예상
지난달 실업률이 6.8%로 상승했습니다.이는 8년만에 최고치를 기록 했다고 발표했습니다.12월 11일 금리 발표를 앞두고 있지만 중앙은행이 기준금리를 0.5% 포인트 인하 할 것이라는 금융시장과 전문가들의 예측이 높아졌습니다.CIBC수석 경제학자는 최근 “중앙은행이 앞으로 몇 달안에 기준금리를 3% 이하로 낮출 것으로 예상하고 있다”고 말했습니다. 캐나다 은행의 금리 인하에도 불구하고 주택 소유자들의 갱신 및 새롭게 구매하시는 분들의 이자 선택 고민이 다시 민감한 부분으로 질문이 많아지고 있습니다.최근 손님들의 이자 선택의 동향을 보면 기존에 많은 손님들이 짧은 고정을 선택 했다면 이제는 변동금리의 선택이 굉장히 많아졌음을 알려드립니다. 따라서 이번 칼럼은 금리 결정 하실때 고려하셔야 하는 부분에 대한 설명 하겠습니다. 단순하게 지금 현재 금리가 더 싼 쪽을 선택 할 것이 아니라 본인의 현재 상황과 향후 5년안의 계획을 신중하게 생각해서 결정하시는게 현명한 선택이 되실 겁니다.그러면 어떤 상황들을 고려해야 하는지 아래와 같이 설명 드리겠습니다. 고정금리와 변동금리의 차이점 모기지를 받을 때 결정된 금리가 대출 만기일까지 동일하게 유지되는 방식이 고정금리 이고, 일정 주기 마다 모기지 기준금리의 변동에 따라 대출금리가 변동되는 방식을 변동 금리라고 합니다. [첫번째] 필요한 모기지 금액 : 은행에서는 모기지 승인을 내기 위해 Stress Test를 시행합니다.이는 소득대비 모기지 상환 능력을 평가 하는 테스트입니다.일반적으로 변동금리가 고정금리보다 낮기 때문에 변동금리 선택 시, 모기지 최대 가능 금액이 고정금리보다 더 많이 나오게 됩니다.다시 말하면, 모기지가 최대로 필요한 경우 고정 금리를 선택하고 싶어도 Qualify가 되지 않아 부득이 하게 변동금리를 선택해야 할 수도 있는 상황이 전개 될 수 있습니다. Maximum 모기지가 필요한 경우, 변동금리 선택이 Only 선택일 수 있습니다. [두번째] Monthly Payment (월 납입금) :불과 일주일전에 금리가 올라서 지금 현재는 고정금리와 변동금리의 차이가 그리 크지 않아 월 납입금의 차이도 크지 않습니다.하지만 지난 수년간 변동금리와 고정금리의 차이가 약 1% 났기 때문에 그에 따른 월 납입금도 다르게 책정 됩니다. 예를 들어, 50만불 모기지를 30년 상환: 변동금리 4.2% 받았을 때 월 납입금이 약 $2,400 정도이며, 고정금리 5.2% 받았을 경우 월 납입금이 약 $2,700 정도 되십니다. 이는 약 $300 월 이자 payment의 차이가 나게 되기 때문에 각자의 상황에 따라 충분히 생각하시고 결정하셔야 되는 부분입니다. [세번째] 중도 상환 수수료 : 모기지 계약 기간 중, 부득이하게 이사를 가거나 Refinance를 해야 되는 경우 종종있습니다. 이때 중도 상환 수수료가 발생 됩니다. 일반적으로 변동금리의 경우 3개월 이자가 중도상환 수수료이지만, 고정금리의 경우 IRD 계산법에 의해 변동금리보다 상당히 많은 수수료를 지불 하게 되는 경우가 많습니다. * IRD=모기지 잔액×(잔여 기간에 해당하는 Posted Rate–고객이 받은 실제 금리)÷12×잔여개월에 의해서 결정이 됩니다. 금리를 선택할 때, 본인의 현재 상황과 미래 계획을 충분히 생각하고 그에 따른 두 금리의 장/단점까지 고려하셔서 모기지 전문가와 상담 하시고 진행 하시길 바랍니다.
Refinancing Your Mortgage in 2025
Refinancing your mortgage can be a smart financial move for many reasons, and as your trusted mortgage advisor, I’ve seen how much it can benefit homeowners! Ideally, refinancing is done at the end of your mortgage term to avoid penalties, but the timing can vary depending on your goals. For some, it’s about unlocking the equity in their home to fund renovations or cover big expenses like college tuition. For others, it’s an opportunity to consolidate debt, lower their interest rate, or change up their mortgage product. Let’s take a closer look at some of the ways refinancing your mortgage can help! PLUS! Some latest changes by the Government of Canada will make it even easier for you when it comes to your renewal and refinancing options: No matter your plans or situation, please don’t hesitate to reach out to a DLC Mortgage Expert!