Going From a Variable Rate to a Fixed Rate Mortgage
With the anticipation of rates going down, some homeowners may be considering switching from a variable-rate mortgage to a fixed-rate mortgage to lock in their next term. Switching from a variable-rate mortgage to a fixed-rate mortgage can offer stability in your monthly payments, protecting you from potential interest rate hikes, along with some other benefits: Overall, transitioning from a variable rate to a fixed rate mortgage offers stability, protection, and peace of mind, making it a favorable option for many homeowners, particularly those seeking long-term financial security.
모기지 재융자(Refinance)
모기지의 약정 기간이 만료될 때, 많은 분들이 현재 은행에서 제공하는 모기지 갱신 조건 그대로 갱신하시는 경우가 많습니다. 하지만 지난 몇년간 바뀐 여러가지 환경을 감안하여, 더 나은 조건의 모기지를 받을 수도 있다는 점을 잊지 말아야 합니다. 또한, 아직 약정 기간이 많이 남아 있더라도, 본인이 가지고 있는 모기지를 리뷰했을때 더 나은 조건과 이율로 전환할 수 있다면 모기지 재융자를 고려해 볼 수 있습니다. 모기지 재융자하는 3가지 이유 1.더 낮은 이율을 받기 위해 (Advantage of low interest rates) 현재 지불하고 있는 모기지 이자율보다 더 낮은 이율을 받을 수 있다면 재융자를 고려하지 않을 이유가 없습니다. 하지만, 현재 가지고 있는 모기지를 해약하면서 발생하는 페널티가 어느 정도인지 알아야합니다. 변동금리일 경우 대략 3개월치 이자가 페널티로 책정되며, 고정금리일 경우 대출 기관에 따라 다르지만, 3개월 이자 계산법이나, 이자율 차이 손실액(Interest Rate Differential) 중 높은 값을 위약금으로 정합니다. 2.집에 쌓인 자금을 활용하기 위해 (Access Equity in your home) 지난 수년간 가파르게 올랐던 부동산 시장으로 인해 내집에 쌓인 자금들을 쉽게 볼 수 있습니다. 이러한 집들을 이용해 재융자 받은 자금으로 집을 리노베이션하여 가치를 높이거나, 다른 분야에 투자하거나, 또는 자녀 교육비로 사용하는 경우가 많습니다. 3.빚을 갚기 위해 (Debt Consolidation) 집 가격이 올라 재융자 받기위한 자산이 형성되면, 현재 가지고 있는 부채를 정리하기 위해 재융자 받을 수 있습니다. 크래딧 카드, 자동차 월세 등 부채를 정리하는 목적으로 재융자 받을 수 있습니다. 현재 캐나다 가정 소득 대비 부채 비율이 역대 최고치를 기록하고 있습니다. 재융자를 통해 가정 부채 비율을 낮추는 것 또한 중요한 이유 중 하나입니다.
모기지 다운페이먼트 : MORTGAGE DOWNPAYMENT
이번 칼럼은 모기지 최초 불입금 (Mortgage Downpayment)에 대해 알아보려고 합니다. 대출기관에서 기본적으로 질문하는 부분이 다운페이먼트 입니다. 다운페이를 얼마나 할 것인지? 또, 그 자금의 출처가 어떻게 되는지에 대해서 확인을 하게 됩니다. 이는 모기지 보험 가입 의무 여부를 판단하기도 하지만 다운페이먼트를 통해 담보물의 자산을 확보하기 위함도 포함됩니다. 요즘은 소득 증명보다 다운페이 자금 증명이 더 까다롭고 모기지 승인 여부에 어려움이 많이 있습니다. 이는 금융감독원의 AML(Anti-Money Laundry) 즉, 돈 세탁 방지를 위해 출처 및 거처 확인 등을 통해 본인 자금임을 확인하는 과정 입니다. 다운페이는 주택을 구매하는 이상 적어도 집값의 5% 이상 또는 구매자가 사려는 주택 금액에서 신청자의 모기지 승인 한도를 뺀 나머지를 하셔야 합니다. 다운페이먼트의 출처로는 아래와 같은 항목들로 구분할 수 있으며, 각 항목에 따라 대출기관이 요구하는 서류가 달라질 수 있습니다. 저축예금 (Saving Account) – 일반적으로 3개월 계좌내역(Bank Statement)을 통해 다운페이 자금이 본인 자금임을 확인 한다. 저축이 꾸준히 되었다면 별다른 문제가 없지만, 큰 자금의 입/출금 내역이 있다면 그에 따른 출처를 증명해야 합니다. 은퇴적금 (RRSP) – 생애 첫 구매자에 한해서 은퇴적금을 모아 두었다면, $35,000까지 다운페이로 사용가능하며, 이는 15년동안 나누어 무이자로 갚아 나갈 수 있습니다. 자산 (Equity) – 집이 있거나 Rental Property가 있을 경우, 현 시세가 올라 모기지를 빼고도 현금 유동성이 있을 때 사용 가능 합니다. 만약 집이 팔렸다면, 부동산 계약서로 출처 증빙 조건을 충족시킬수 있습니다. 증여 (Gift) – 부모, 자식, 형제 또는 자매 사이에서 증여를 할 경우 대출기관에 Gift Letter를 제출 해야 합니다. 누가 누구에게 얼마를 증여했는지, 되돌려 받을 의향이 없는지를 확인하는 내용의 Letter 입니다. 유산 (Inheritance) – 조부모나 부모님께 물려받은 재산이 트러스트 계좌에 있을 경우, 공증사나 변호사한테 유산 내용을 받아 출저 증빙으로 대출기관에 제출해야 합니다. 위와 같이 여러 종류의 출처로 다운페이 자금을 준비 할 수 있으며, 다운페이 자금이 90일 이상 통장에 예금이 되어 있었다면 별 문제 없이 조건을 충족시킬수 있으나, 대출기관마다 투명한 자금 출처를 확인하기 위해 추가 서류를 요청할수 있습니다. 만약 다운페이자금을 현금으로 가지고 있다면 자금의 출처를 증명하기 어렵기 때문에 장기적으로 계획해서 준비하는것이 주택 구매 및 모기지 신청 전 현명한 방법입니다. 또, 모기지 신청 전 단계에서 어떤 자료들을 어떻게 준비하고 제출할 것인지에 대한 준비를 꼼꼼히 준비하셔서 신청을 하면 보다 수월하고 시간도 절약할수 있으니 참고 하셔서 진행하시길 바랍니다.
Why the CHIP Reverse Mortgage is an excellent solution for debt consolidation
Keeping up with rising living costs can be particularly challenging when you’re on a fixed income with limited cash flow. Many Canadians are taking out loans, using multiple credit cards, and delaying significant purchases to stay financially stable in retirement. However, juggling debts from different sources with varying interest rates and payment schedules can be stressful, leading Canadians to turn to debt consolidation loans to manage their finances and reduce stress. What is debt consolidation? Debt consolidation involves paying off debts using a single, lower interest loan. This approach significantly reduces the interest you pay and it offers the convenience of handling just one monthly bill instead of several. Is Debt Consolidation Right for Me? Many Canadians consider debt consolidation for various reasons, including: The CHIP Reverse Mortgage: An Effective Debt Consolidation Solution The CHIP Reverse Mortgage is a loan secured against the appraised value of your home. It is designed exclusively for Canadian homeowners aged 55 years and better and can be an effective debt consolidation solution for several reasons, such as: Consolidate your high-interest debts, stay in your home, and enjoy tax-free cash to finance a more fulfilling retirement. To learn more about how the CHIP Reverse Mortgage can serve as a powerful and flexible tool for consolidating debt, contact your Dominion Lending Centres mortgage expert. *As long as clients keep their property in good maintenance, pay their property taxes and property insurance and their property is not in default. The guarantee excludes administrative expenses and interest that has accumulated after the due date.
브리지 파이낸싱, 론(Bridge Financing, Loan)
영어 표현 그대로 브리지(Bridge)는 서로 떨어져 있는 곳을 이어주는 다리인 것과 같이 브리지 론은 떨어져 있는 잔금을 치르는 날짜들이 연결되지 않을때 단기로 받는 대출입니다. 다시 말해 집을 구입할 때 새로 사는 집의 잔금을 치러야 하는 날이 판매한 집의 잔금을 받는 날 보다 앞설 때, 그 차이가 약 90-120일 정도 이내의 단기 론입니다. 필요한 경우 선 매수 후 매도 진행 과정에서 판매한 집의 잔금이 구매한 집의 다운페이먼토로 들어가야 하지만, 그 날짜의 공백 때문에 현금이 원활하게 유통되지 않을 때 필요합니다. 브리지 론은 잘 이용한다면 집을 사는 과정에 있어서 선택과 기회를 늘릴 수 있습니다. 심사 기준 및 자격 1.새로 사는 집에 대한 모기지 승인이 우선 되어야 함 2.반드시 팔린 집과 사는 집의 모든 조건이 해제 되어야 함 3.대출자는 파는 집의 잔고가 정리되는 과정에서 변호사를 통해 일차적으로 대출 은행에 브리지 론 금액을 갚겠다는 내용의 서류에 서명해야 함 4.파는집과 사는집의 화재보험이 브리지 론 받은 기간 동안 유효해야 함 대부분의 대출 기관은 최대 120일 동안 $200,000불까지는 등기 담보 신청 없이 브릿지 론을 제공합니다. 하지만, 더 많은 자금이 필요하거나 더 긴 기간이 필요한 경우 대출기관은 신청 내용을 더 면밀히 심사합니다. 브리지 론을 꼭 사용해야 한다면, 모기지를 신청한 대출기관의 담당자에게 브리지 론의 가능 여부를 사전에 확인해야 합니다.
RRSP를 모기지 다운페이먼트로 사용
캐나다 정부는 국민들의 은퇴 후 생활을 위한 저축 장려 목적으로RRSP (Registered Retirement Savings Plans)를 1957 년에 처음 도입하였고, 그 후 캐나다인들 사이에서 주요 투자 선택 중 하나가 되었습니다. 하지만, 요즘은 단순히 은퇴 계획만으로 사용 된다고 말하기엔 부족함 점이 많습니다. RRSP는 전통적으로 은퇴 저축 계획으로 간주되지만, 주택을 구입할 때 유용한 다운페이 용도로 사용할 수도 있습니다. 1992 년에 처음 소개 된 RRSP Homebuyers Plan(HBP)은 첫 주택 구입자들(First-time Homebuyers)의 집 구매에 도움이 되려는 의도로 시작되었습니다. (이 경우, 최근 4년 동안 주택을 소유하지 않은 주택 구입 희망자 포함) 이 정책에 따라 새로운 주택을 구입하거나 건축하기 위해 RRSP에서 최대 3 만 5 천 달러를 인출 할 수 있습니다. 최초 주택 구입자인 배우자 또는 사실혼 파트너와 함께 주택을 구매하거나 건설하는 경우에는 두 사람의 개인 RRSP에서 각각3 만 5 천 달러씩, 총 7 만 달러를 이용할 수 있습니다. HBP를 사용하면 자신의 은퇴자금을 세금 없이 집 구매의 다운페이먼트 목적으로 사용할 수 있습니다. RRSP Homebuyers Plan신청 자격은 RRSP계정이 있는 캐나다 시민이어야 합니다. 신청자는 주택 구입 의향을 서면으로 제출해야 하며, 기금을 수령하기 30 일 이전에 주택을 소유하지 않아야 합니다. 그리고, 사용될 자금은 적어도 90 일 동안 RRSP 계정 내에 있어야 합니다. 신청자는 또한 구입 후 1 년 동안 HBP로 구입 한 주택에 거주해야 합니다. 주택 구입을 위해 RRSP계정의 자금을 무이자로 사용할 수 있지만, 정해진 기간 안에 반드시 상환해야 합니다. HBP 차용인은 기금 수령 후 2 년 후부터 15 년 안에 지불 완료해야 합니다. 따라서, 올해 HBP을 위해 RRSP계정에서 자금은 인출하면 2039 년까지 대출금을 상환해야 합니다. 최대 35,000 달러를 빌리는 대출자의 상환 규정에 따르면, 차용자는 연간 총액의 1/15 이상을 지불해야 합니다. 주택 구매자 계획에 따라 최대 금액을 빌리는 사람은 연간 2,333 달러를 지불해야 합니다.
Proven Strategies To Lower Your Interest Rate
Lowering your interest rate can save you money over the life of a loan or credit card. Here are some proven strategies to help you accomplish that: By implementing these strategies, you can potentially lower your interest rate and save money in the long run. Don’t forget to check with your DLC Mortgage Expert also about how to make your money work for you when it comes to your mortgage!
신규이민자 & 해외소득모기지: New to Canada & Foreign Income Mortgage
캐나다 정부는 이민 정책을 적극 확대하여 지속적으로 이민자를 수용할 계획이라고 밝혔으며 이는 그동안 캐나다 이민에 관심을 갖고 계신 많은 분들에게 희소식이 되었습니다. 따라서 이번 칼럼은 금융기관에서 제공하는 모기지 상품 중 New To Canada (신규이민자) 프로그램과 Non-Residents (해외소득) 프로그램을 알아보도록 하겠습니다. 신규 이민자 모기지 (New To Canada) 말 그대로 영주권을 취득한지 5년 이내의 영주권자를 대상으로 모기지를 제공하는 프로그램 입니다. 본 대출 상품의 조건은 집값의 최소 35% 다운페이를 해야하며, 1~2년치 P.I.T. (원금 + 이자 + 제산세)에 대한 본인 명의 통장 잔고 증명을 통해서 받을 수 있는 상품입니다. 예를 들어, 70만불 가량의 주택을 구입하시는 경우, 24.5만불 다운페이(35%) 하셔야 하며, 1~2년치 P.I.T.로 약 4~7만불 이상을 본인 통장 잔고로 증명해야 합니다. 금융기관마다 다르기 하지만 다운페이 자금과 1~2년치 P.I.T. 자금은 최소 30일에서 90일정도 본인 통장에 있었다는 증명이 필요합니다. 그리고 예전엔 소득이 없어도 신규이민자 프로그램으로 모기지가 가능 했으나, 앞으로는 어느정도의 소득이 있어야 모기지가 가능 합니다. 위의 모기지를 받기 위해 필요한 서류는 ID (Driver’s License & SIN#), 최근 년도 NOA (Tax owing을 보기 위함), Bank Statement (3개월) 그리고 PR CARD 앞뒷면 Copy, 재직증명서, 급여명세서가 있어야 합니다. 해외 소득 모기지 (Non-Resident) 해외 소득으로 모기지를 받는 분들은 보통 유학생 이시거나, 남편분은 한국에서 계속 일하시는데 자녀의 유학때문에 캐나다에 계신 분들 한테 유리한 모기지 프로그램 입니다. 이 프로그램도 금융기관마다 다르긴 하지만 다운페이를 집값의 최소 20% ~ 35%를 해야 합니다. 예전엔 유학생 모기지 프로그램이 위의 신규이민자와 같은 조건으로 모기지가 가능하였으나 몇 달전에 그 프로그램이 없어지고 해외에 소득이 있는 배우자나 부모님이 등기에 올라오는 조건으로 모기지가 가능합니다. 혹, 부모님이 한국에서 은퇴하신 분이라도 연금을 받으신다면 연금증명서로도 소득을 인정 받을 수 있습니다. 이때 필요한 서류는 해외에 계신 보증인의 ID, 재직증명서 (LOE), 월급명세서 (Paystub), 2년치 국세청소득신고자료 (Certificate of Income), 연금증명서 (Certificate of Retirement Benefit), 연금 통장 입금내역서 등의 자료로 소득을 증명해야 합니다. 최근 들어 신규이민자(New to Canada) 그리고 해외소득(Non-resident)으로 모기지 문의를 해주시는 분들이 많아 지셨습니다. 계속되는 모기지 정책 강화로 모기지 심사가 굉장히 까다로워지고 있습니다. 그렇기 때문에 위와 같은 모기지를 받기 위해서는 어느 때보다 철저한 준비 과정이 필요하며, 집 구매 전 모기지 전문가와 상의해서 본인의 상황에 맞는 준비를 하시면 보다 수월하게 모기지 진행을 하실 수 있습니다.
Alternative Lending: Managing Mortgage Affordability
If you’re seeking a mortgage, but your application doesn’t fit into the box of the big traditional institutions, you’ll find yourself in what’s commonly referred to in the industry as the “Alternative-A” or “B” lending space. These lenders come in three classifications: Managing mortgage affordability in the alternative lending landscape requires careful consideration of several factors to ensure financial stability and avoid potential risks. Here are some strategies to help: By carefully managing mortgage affordability, whether within alternative lending or traditional, you can make informed decisions that support your homeownership goals while mitigating financial risks.
역(逆) 모기지 (Reverse Mortgage) –은퇴 계획, 고령화 시대를 위한 해법
역모기지란 내 집에 쌓여 있는 자산을 현금화하여 필요한 곳에 사용할 수 있는 모기지 프로그램입니다. 집을 가지고 계시지만 소득이 부족한 분들께서 리벌스 모기지를 통해 일시불 또는 매월 지급으로 안정적인 수입을 얻으실 수 있습니다. 일반적인 모기지는 주택을 구입하기 위해 장기대출을 받은 후 일정기간 원리금을 상환하는 형식인 반면, 역모기는 이미 소유하고 있는 주택을 담보로 장기 대출을 받은 후 대출자가 사망하거나 집을 판매 할 때에 일시로 상환한다는 점에서 차이가 있습니다. 역모기지는 대출 심사 시에 대출 신청자의 수입과 신용등급을 심사하지 않습니다. 그러므로, 55세 이상의 특별한 소득원이 없는 대출 희망자들도 본인 명의의 부동산을 소유하고 계시다면, 좀 더 수월하게 리벌스 모기지를 대출 받으실 수 있습니다. 역모기지는 가계 수입이 적은 1인 생활 노인 또는 고령부부 등에게 생활 자금을 공급하는 방법으로 이미 한국, 미국, 일본등 다른 나라의 대출기관에선 대출을 시행하고 있습니다. 현재 캐나다에선 두 곳의 은행에서만 역모기지 서비스를 제공하고 있습니다. 아직 많은 은행들이 서비스를 제공하고 있지 않지만, 앞으로 고령화 시대에 부합하는 대출 프로그램이므로 더 많은 은행들로 확대되리라 예상됩니다. 또한, 조기 은퇴를 원하시는 분(55~64세)들에게도 고정적인 수입과 투자 자금을 제공함으로써 조기 은퇴 후 삶의 질을 유지하시는데 많은 도움이 되고 있습니다. 역모기지(Reverse Mortgage) 대출 조건 및 중요 내용 대출 신청자의 수입과 개인 신용점수를 심사하지 않습니다. 대출 신청자 모두(개인 또는 부부)가 55세 이상이어야 합니다 부동산 가치 대비 최대 59%까지 대출 가능 합니다 상환 시기: 부부 모두 사망 시 또는 부동산 매각 또는 이사 할 경우 대출금을 일시불, 월 지급 또는 Line of Credit 형태로 받을 수 있습니다 대출금은 Tax-Free이며, 캐나다 정부 보조금(Old Age Security, Canada Pension Plan, Guaranteed Income Supplement)의 지급에는 아무런 영향을 끼치지 않습니다 대출금의 지급 방법은 일시불, 매월, 매주, 또는 혼합하여 받을 수 있으며, Line of Credit과 같이 원하시는 시기에 찾아 쓸 수 있습니다 대출자는 대출금과 그에 따르는 이자를 집을 판매하거나, 이사하거나 또는 사망할 때까지 지급하지 않아도 됩니다.