신규이민자 & 해외소득모기지: New to Canada & Foreign Income Mortgage
캐나다 정부는 이민 정책을 적극 확대하여 지속적으로 이민자를 수용할 계획이라고 밝혔으며 이는 그동안 캐나다 이민에 관심을 갖고 계신 많은 분들에게 희소식이 되었습니다. 따라서 이번 칼럼은 금융기관에서 제공하는 모기지 상품 중 New To Canada (신규이민자) 프로그램과 Non-Residents (해외소득) 프로그램을 알아보도록 하겠습니다. 신규 이민자 모기지 (New To Canada) 말 그대로 영주권을 취득한지 5년 이내의 영주권자를 대상으로 모기지를 제공하는 프로그램 입니다. 본 대출 상품의 조건은 집값의 최소 35% 다운페이를 해야하며, 1~2년치 P.I.T. (원금 + 이자 + 제산세)에 대한 본인 명의 통장 잔고 증명을 통해서 받을 수 있는 상품입니다. 예를 들어, 70만불 가량의 주택을 구입하시는 경우, 24.5만불 다운페이(35%) 하셔야 하며, 1~2년치 P.I.T.로 약 4~7만불 이상을 본인 통장 잔고로 증명해야 합니다. 금융기관마다 다르기 하지만 다운페이 자금과 1~2년치 P.I.T. 자금은 최소 30일에서 90일정도 본인 통장에 있었다는 증명이 필요합니다. 그리고 예전엔 소득이 없어도 신규이민자 프로그램으로 모기지가 가능 했으나, 앞으로는 어느정도의 소득이 있어야 모기지가 가능 합니다. 위의 모기지를 받기 위해 필요한 서류는 ID (Driver’s License & SIN#), 최근 년도 NOA (Tax owing을 보기 위함), Bank Statement (3개월) 그리고 PR CARD 앞뒷면 Copy, 재직증명서, 급여명세서가 있어야 합니다. 해외 소득 모기지 (Non-Resident) 해외 소득으로 모기지를 받는 분들은 보통 유학생 이시거나, 남편분은 한국에서 계속 일하시는데 자녀의 유학때문에 캐나다에 계신 분들 한테 유리한 모기지 프로그램 입니다. 이 프로그램도 금융기관마다 다르긴 하지만 다운페이를 집값의 최소 20% ~ 35%를 해야 합니다. 예전엔 유학생 모기지 프로그램이 위의 신규이민자와 같은 조건으로 모기지가 가능하였으나 몇 달전에 그 프로그램이 없어지고 해외에 소득이 있는 배우자나 부모님이 등기에 올라오는 조건으로 모기지가 가능합니다. 혹, 부모님이 한국에서 은퇴하신 분이라도 연금을 받으신다면 연금증명서로도 소득을 인정 받을 수 있습니다. 이때 필요한 서류는 해외에 계신 보증인의 ID, 재직증명서 (LOE), 월급명세서 (Paystub), 2년치 국세청소득신고자료 (Certificate of Income), 연금증명서 (Certificate of Retirement Benefit), 연금 통장 입금내역서 등의 자료로 소득을 증명해야 합니다. 최근 들어 신규이민자(New to Canada) 그리고 해외소득(Non-resident)으로 모기지 문의를 해주시는 분들이 많아 지셨습니다. 계속되는 모기지 정책 강화로 모기지 심사가 굉장히 까다로워지고 있습니다. 그렇기 때문에 위와 같은 모기지를 받기 위해서는 어느 때보다 철저한 준비 과정이 필요하며, 집 구매 전 모기지 전문가와 상의해서 본인의 상황에 맞는 준비를 하시면 보다 수월하게 모기지 진행을 하실 수 있습니다.
Alternative Lending: Managing Mortgage Affordability
If you’re seeking a mortgage, but your application doesn’t fit into the box of the big traditional institutions, you’ll find yourself in what’s commonly referred to in the industry as the “Alternative-A” or “B” lending space. These lenders come in three classifications: Managing mortgage affordability in the alternative lending landscape requires careful consideration of several factors to ensure financial stability and avoid potential risks. Here are some strategies to help: By carefully managing mortgage affordability, whether within alternative lending or traditional, you can make informed decisions that support your homeownership goals while mitigating financial risks.
역(逆) 모기지 (Reverse Mortgage) –은퇴 계획, 고령화 시대를 위한 해법
역모기지란 내 집에 쌓여 있는 자산을 현금화하여 필요한 곳에 사용할 수 있는 모기지 프로그램입니다. 집을 가지고 계시지만 소득이 부족한 분들께서 리벌스 모기지를 통해 일시불 또는 매월 지급으로 안정적인 수입을 얻으실 수 있습니다. 일반적인 모기지는 주택을 구입하기 위해 장기대출을 받은 후 일정기간 원리금을 상환하는 형식인 반면, 역모기는 이미 소유하고 있는 주택을 담보로 장기 대출을 받은 후 대출자가 사망하거나 집을 판매 할 때에 일시로 상환한다는 점에서 차이가 있습니다. 역모기지는 대출 심사 시에 대출 신청자의 수입과 신용등급을 심사하지 않습니다. 그러므로, 55세 이상의 특별한 소득원이 없는 대출 희망자들도 본인 명의의 부동산을 소유하고 계시다면, 좀 더 수월하게 리벌스 모기지를 대출 받으실 수 있습니다. 역모기지는 가계 수입이 적은 1인 생활 노인 또는 고령부부 등에게 생활 자금을 공급하는 방법으로 이미 한국, 미국, 일본등 다른 나라의 대출기관에선 대출을 시행하고 있습니다. 현재 캐나다에선 두 곳의 은행에서만 역모기지 서비스를 제공하고 있습니다. 아직 많은 은행들이 서비스를 제공하고 있지 않지만, 앞으로 고령화 시대에 부합하는 대출 프로그램이므로 더 많은 은행들로 확대되리라 예상됩니다. 또한, 조기 은퇴를 원하시는 분(55~64세)들에게도 고정적인 수입과 투자 자금을 제공함으로써 조기 은퇴 후 삶의 질을 유지하시는데 많은 도움이 되고 있습니다. 역모기지(Reverse Mortgage) 대출 조건 및 중요 내용 대출 신청자의 수입과 개인 신용점수를 심사하지 않습니다. 대출 신청자 모두(개인 또는 부부)가 55세 이상이어야 합니다 부동산 가치 대비 최대 59%까지 대출 가능 합니다 상환 시기: 부부 모두 사망 시 또는 부동산 매각 또는 이사 할 경우 대출금을 일시불, 월 지급 또는 Line of Credit 형태로 받을 수 있습니다 대출금은 Tax-Free이며, 캐나다 정부 보조금(Old Age Security, Canada Pension Plan, Guaranteed Income Supplement)의 지급에는 아무런 영향을 끼치지 않습니다 대출금의 지급 방법은 일시불, 매월, 매주, 또는 혼합하여 받을 수 있으며, Line of Credit과 같이 원하시는 시기에 찾아 쓸 수 있습니다 대출자는 대출금과 그에 따르는 이자를 집을 판매하거나, 이사하거나 또는 사망할 때까지 지급하지 않아도 됩니다.
5 Ways to Turn Your Home into a Staycation Paradise
Summer is coming up fast! These 5 tips will help you turn your home into the perfect staycation paradise so that you can fully enjoy the coming months: By incorporating these additional ideas, you can transform your home into a staycation paradise that offers relaxation, entertainment, and rejuvenation all summer long.
모기지 중도 상환: MORTGAGE Pre-Payment
이번 칼럼은 모기지 중도 상환 및 Pre-payment privilege에 대해서 설명 하려 합니다. Pre-Payment Privilege 란 정해진 금액의 원금을 페널티 없이 미리 갚을 수 있는 권리로서, 계약 전에 미리 정해져 Mortgage Commitment/계약서에 명시됩니다. 대부분의 대출기관에서는 1년에 모기지 금액의 10~20%를 중도상환수수료 없이 미리 갚는 것을 허용 합니다. 현재 급격한 이자율 상승으로 여유 자금이 있는 사람들은 모기지의 조기 상환을 통한 높은 이자의 부담을 줄이려는 움직임이 많이 보이고 있는 가운데 이 문제의 도움이 되는 Pre-Payment Privilege 의 옵션에는 어떤 것들이 있는지 아래와 같이 설명 드립니다. Increasing Payment(납부 금액 증가) 대부분의 대출기관에서는 모기지 페이먼트를 올려서 내는 것을 허용합니다. 대출기관에 따라 1년에 한번, 정해진 텀에 한 번, 또는 항시 허용을 하기도 합니다. 금액의 증가는 대출기관마다 차이가 있으며, 대부분 10~20%까지 페이먼트 증가를 허용합니다. 예를 들어, 월 납부금액이 $1,000이고, 계약서 상 증가 가능한 금액이 1년에 한번 10%라면, 월 납부 금액을 $1,100로 올릴 수 있고, 올린 금액은 전부 원금을 갚는데 쓰이게 되어, 모기지를 빨리 갚게 됩니다. 또 몇몇의 대출기관에서는 Double-up 이란 옵션을 제공하는데, 모기지 납부금액을 2배로 올리는 것을 허용합니다. Lump Sum(제한적 일괄 납부) 많은 대출기관에서는 고객이 모기지 원금 대비 일정 금액을 미리 갚는 것을 허용합니다. 대출기관에 따라 원금의 10~25%를 미리 갚는 것을 허용하며, 이 금액은 전부 원금을 갚는 데 쓰이게 되어, 모기지 갚는 속도를 높여줍니다. 예를 들어, 모기지 금액이 30만불일 경우, 계약서 상 Lump Sum 허용 금액이 10% 라면 3만불을 미리 갚을 수 있고, 그 금액은 원금을 갚는데 쓰이게 됩니다. Shortened Amortization (상환기간 줄이기) 모기지를 얻을 때, 사람들은 모기지의 텀(Term) 계약기간과 총 상환기간(Amortization)을 정하게 됩니다. 그리고 모기지의 텀 계약기간이 만료 되었을 때, 모기지를 갱신(Renewal)을 하게 되고, 이자율이나 상환기간을 조정하게 됩니다. 이 때, 본인의 소득 상황이 나아졌거나, 그 시점에 받을 수 있는 이자율이 좋다면, 상환기간을 줄이는 것을 고려해 볼 수 있습니다. 예를 들어, 처음 계약할 당시 5년 텀에 30년 상환기간으로 계약을 했다면 5년 계약 만료 후, 25년의 상환기간이 남게 됩니다. 이 때, 상환기간을 20년으로 조정을 하게 되면, 모기지 납부금액은 약간 높아질 수 있지만 그만큼 원금을 빨리 갚게 됩니다. 반대로, 텀 계약이 만료되고, 소득 상황이 안 좋아졌거나 이자율이 좋지 않다면 상환 기간을 늘려서 월 납부 금액을 줄여서 부담을 줄일 수도 있습니다. 많은 분들이 이자율과 월 페이먼트에만 초점을 맞춘 나머지 모기지 계약 후, 계약서에 대한 내용들을 간과하고 계시는 경우가 많습니다. 모기지 계약서에는 본인의 상황에 따라 이용할 수 있는 옵션이 많이 있으니 다시 한번 살펴 보시는 것을 권장하며, 모기지를 얻으실 예정인 분들도 대출 기관마다 제공하는 옵션이 다르니 계약 전 본인의 상황 변화 예측에 따라 미리 여러 옵션을 살펴보시는 것도 도움이 될 수 있습니다.
Yard Appeal Ideas for The Biggest ROI
Summer is the time to get outside and enjoy your yard. To help you make the most of your space, I have broken down some of the top yard appeal ideas with the biggest ROI giving you the most bang for your buck and increasing your home’s equity and curb appeal at the same time! Embrace Sustainable Landscaping: Incorporating native plants, drought-resistant foliage, and xeriscaping techniques not only reduces water consumption but also creates an eco-friendly landscape. Consider installing a rain garden or a drip irrigation system to conserve water and enhance the natural beauty of your yard. Install Outdoor Structures: Adding functional outdoor structures like pergolas, arbours, or gazebos can provide shade, define spaces, and add architectural interest to your yard. These structures can serve as focal points and create inviting outdoor living areas for entertaining or relaxation. Upgrade Your Lawn: A lush, well-maintained lawn instantly elevates the appearance of your yard. Invest in professional lawn care services, aerate and overseed to fill in bare patches, and regularly fertilize and water your lawn to keep it healthy and green. Consider alternatives like artificial turf for low-maintenance options. Incorporate Water Features: Incorporating a water feature such as a fountain, pond, or waterfall adds visual interest, tranquillity, and a sense of luxury to your yard. The soothing sound of running water can create a serene ambiance and attract wildlife, enhancing the overall appeal of your outdoor space. Enhance Privacy: Increase the comfort and enjoyment of your yard by enhancing privacy with strategic landscaping, fencing, or screening options. Planting tall hedges, installing lattice panels, or adding trellises with climbing plants can create secluded areas and block unsightly views while adding beauty and greenery to your yard. By implementing these additional ideas alongside the ones you’ve already outlined, you can transform your yard into a welcoming oasis that not only enhances your enjoyment but also offers a significant return on investment.
모기지 포팅 (Mortgage Porting)
모기지를 포팅(porting)한다는 것은 현재 가지고 있는 모기지를 새 집으로 옮겨 가는 것을 뜻합니다. 포팅은 기존의 모기지 이자율이 현재의 이자율보다 좋을때 또는 중도상환 위약금을 피하기 위해 고려해 볼 수 있습니다. 그러나 모든 대출기관의 모기지 상품이 포팅 가능한 것은 아니기 때문에 사전에 확인이 필요합니다. 또한 포팅은 기존의 모기지를 새로운 주소로 옮기더라도 자동 승인되는 것이 아니라, 소득, 신용도와 새 집의 감정 결과 등의 조건을 전제로 재심사를 거쳐야 합니다. 모기지 포팅의 세가지 경우 1. 스트레이트 포팅(Straight Porting) : 기존의 모기지 한도, 남은 약정기간, 이자율 등을 바꾸지 않고 있는 그대로를 새 집으로 옮겨갑니다. 2. 포팅 인크리즈(Porting Increase) : 대부분의 경우 기존의 모기지 보다 새 집의 모기지를 더 얻어야 하는 경우가 많습니다. 포팅 인크리즈를 할 때는 아래 두 가지 경우(a, b) 중 선택 할 수 있습니다. a) 블렌드 앤 익스텐드(Blend and Extend): 기존 모기지의 이자율과 새로 추가 대출하는 부분의 새 이자율로 가중 평균을 내어 기존의 약정 기간보다 길은 약정으로 시작할 수 있다. 예를 들어, 기존의 모기지 10만불은 4퍼센트에 가지고 있고, 여기에 10만불을 추가로 얻어야 한다고 가정할 때, 현재 받을 수 있는 모기지 이율 5퍼센트와 기존의 4퍼센트를 남은 약정기간에 섞어 4.5퍼센트에 20만불을 새로 구입한 집의 모기지로 받습니다. b) 기존 모기지의 이자율과 약정 기간은 변하지 않고, 추가 대출 한도에 대해서 독립적인 모기지로 시작하는 것입니다. 예로 위의 10만불의 4퍼센트는 그대로 스트레이트 포팅을 하고, 추가되는 10만불에 대해서는 5퍼센트의 새 약정으로 두 개의 요소로 모기지를 동시 진행하는 것입니다. 3. 포팅 디크리즈(Porting Decrease): 기존의 모기지보다 대출 한도를 축소하는 경우입니다. 60만불의 집에 40만불의 모기지를 가지고 있다가 40만불의 콘도로 옮기게 되어 20만불 정도의 모기지만 필요하다고 가정한다면, 조기 상환 한도 이외의 부분에 대한 페널티가 발생합니다. 대부분의 대출기관은 모기지에 설정된 조기 상환 한도(Prepayment Privilege)의 허용선을 15퍼센트에 20퍼센트로 정하기 때문에, 나머지 부분에 대해서는 중도상환 위약금를 지불해야 합니다. 대출기관과 모기지 상품에 따라 위의 특징들이 제한적으로 적용될 수도 있습니다. 포팅은 유용하게 쓸 수도 있지만 잘못 활용하면 오랜 기간동안 한 대출 기관에 더 많은 이자를 내야할 수도 있습니다. 즉, 새로운 이자율로 블랜드를 하여 기존의 약정기간 보다 긴 약정으로 다시 시작할 경우 중도 상환 위약금을 피할 수는 있지만, 새 약정을 지키지 못하고 중도 상환을 해야 할 경우 그 위약금은 더 커집니다. 올바른 선택을 하기 위해선, 기존의 모기지 약정을 해지했을 때 부가되는 중도상환 위약금과 포팅을 하여 남은 약정 기간 동안 누릴 수 있는 이익의 계산 비교가 필요합니다. 위약금을 내더라도 새로운 이자율과 약정으로 시작하는 것이 현명한 선택인지 신중하게 검토해야 합니다
5 Tips to Manage Financial Stress
With the continued rise of inflation, interest rates and the overall cost of living, the uncertainty can be unnerving for many individuals. But don’t fret! We have some tips and suggestions to help you manage your financial stress and help you to power through these latest economic changes: Regardless of where you find yourself financially, there are often many solutions to help reduce and resolve your stress and ensure that you have healthy monthly cashflow.