모기지 보험 : Mortgage Insurance 종류(2-2)
Mortgage Creditor Insurance Mortgage Default Insurance가 은행을 위한 보험이라면, Mortgage Creditor Insurance는 소비자를 위한 보험입니다. 이 보험은 생명보험(Life Insurance)과 질병보험(Critical illness Insurance), 장애보험(Disability Insurance 그리고 장애 및 실직 보험 (Disability + Job loss insurance)의 종류들이 있는데 모두 고객의 선택사항으로, 전부 다 들거나, 한 가지만 혹은 안 들어도 모기지를 받는데 아무런 제약이 없습니다. 다른 일반 보험과 마찬가지로 나이에 따라 다른 금액이 산정되며, 65세 이상은 가입이 불가능합니다. 이 보험은 사망이나 장애 등으로 모기지 납부를 할 수 없게 되는 경우 보험회사에서 모기지 남은 금액을 전액 대출기관에 대납을 하게 되어 있는 보험으로, 일반적으로 사람들이 생각하는 의미의 모기지보험이라고 할 수 있습니다. 간혹 Mortgage Default Insurance를 구매하고 모기지를 받은 사람들 중 모기지 보험이 있다고 생각하는 사람들이 많은데 Mortgage Creditor insurance와 전혀 다른 성격의 보험이라는 것을 명심해야 합니다. Mortgage Default Insurance는 대출기관의 리스크를 줄이기 위한, 즉 대출기관을 위한 보험으로 소비자의 선택의 권한과 혜택이 없다고 보는 것이 맞습니다. 본인의 상황에 따른 모기지 보험의 혜택을 위해서는 Mortgage Creditor Insurance를 구매하셔야 하며, 필수가 아닌 소비자의 선택사항이니 본인의 상황을 잘 고려하신 후 선택하시길 바랍니다.
7 Tips to Makeover Your Backyard!
As we gear up for the approaching summer season, why not revitalize your outdoor area to bask in the warmth and embrace the sunshine? There’s a plethora of fantastic outdoor projects awaiting, whether it’s in your backyard or on your balcony, to elevate your space and maximize your enjoyment of the season. Let’s explore some fresh ideas: Remember, regardless of the size or layout of your outdoor space, infusing it with your unique style can significantly elevate your enjoyment. Seize the opportunity to curate your personal oasis and savor the season to the fullest!
모기지 보험 : Mortgage Insurance 종류(1-2)
모기지에 관련된 보험(Insurance)이라고 하면 크게 두 가지로 분류할 수 있습니다. 바로 의무적으로 구매를 하게 되는 Mortgage Default Insurance와 선택 사항인 Mortgage Creditor Insurance인데, 오늘은 이 두 보험의 차이에 대해 간략히 설명해 드리려 합니다. Mortgage Default Insurance Mortgage Default Insurance는 적은 다운페이먼트로 집 구매를 하게 될 경우 의무적으로 사게 되는 보험입니다. 다운페이먼트 금액의 비율에 따라 구매 의무와 모기지 구매 가격이 다르게 결정됩니다. 모기지를 진행할 때 가장 먼저 결정하게 되는 일 중 하나가 다운페이 금액을 정하는 일이고, 그 금액에 따라 LTV(집 가격 대비 대출금액)가 결정 되며, LTV의 비율에 따라 Conventional Mortgage 와 High Ratio Mortgage로 나뉘게 됩니다. 흔히, LTV가 80% 이하, 즉 20 % 이상의(자영업자 프로그램의 경우, LTV 65%, 즉 35% 이상) 다운페이먼트를 하게 되면 Conventional Mortgage로 분류되고, LTV 가 80.01% 이상, 즉 20% 미만의 다운페이를 할 경우 High Ratio Mortgage로 분류되어 Mortgage Default Insurance의 구매 의무를 가지게 됩니다. Mortgage Default Insurance란, High Ratio Mortgage에 대하여 대출기관에서 낮은 다운페이먼트로 집에 대해 확보할 수 있는 담보가 부족하기 때문에 요구하게 되는 보험으로서, 그 금액은 채무자가 지불하게 되지만 수혜자는 대출기관이 되는 보험입니다. 캐나다에서는 이 보험을 Canada Guaranty, CMHC, 그리고 Sagen(ex-Genworth)에서 제공하고 있습니다. Mortgage Default Insurance의 금액은 모기지 금액에 따라 비율로 결정되며 그 금액은 선불로 낼 수도 있고, 모기지 금액과 합산하여 매달 모기지 페이먼트로 함께 낼 수도 있습니다. 모기지 보험을 사야만 하는 High Ratio Mortgage의 경우 30년의 상환기간의 선택이 불가능하며 최대 25년의 상환기간까지 밖에 선택할 수 없습니다.
Going From a Variable Rate to a Fixed Rate Mortgage
With the anticipation of rates going down, some homeowners may be considering switching from a variable-rate mortgage to a fixed-rate mortgage to lock in their next term. Switching from a variable-rate mortgage to a fixed-rate mortgage can offer stability in your monthly payments, protecting you from potential interest rate hikes, along with some other benefits: Overall, transitioning from a variable rate to a fixed rate mortgage offers stability, protection, and peace of mind, making it a favorable option for many homeowners, particularly those seeking long-term financial security.
모기지 재융자(Refinance)
모기지의 약정 기간이 만료될 때, 많은 분들이 현재 은행에서 제공하는 모기지 갱신 조건 그대로 갱신하시는 경우가 많습니다. 하지만 지난 몇년간 바뀐 여러가지 환경을 감안하여, 더 나은 조건의 모기지를 받을 수도 있다는 점을 잊지 말아야 합니다. 또한, 아직 약정 기간이 많이 남아 있더라도, 본인이 가지고 있는 모기지를 리뷰했을때 더 나은 조건과 이율로 전환할 수 있다면 모기지 재융자를 고려해 볼 수 있습니다. 모기지 재융자하는 3가지 이유 1.더 낮은 이율을 받기 위해 (Advantage of low interest rates) 현재 지불하고 있는 모기지 이자율보다 더 낮은 이율을 받을 수 있다면 재융자를 고려하지 않을 이유가 없습니다. 하지만, 현재 가지고 있는 모기지를 해약하면서 발생하는 페널티가 어느 정도인지 알아야합니다. 변동금리일 경우 대략 3개월치 이자가 페널티로 책정되며, 고정금리일 경우 대출 기관에 따라 다르지만, 3개월 이자 계산법이나, 이자율 차이 손실액(Interest Rate Differential) 중 높은 값을 위약금으로 정합니다. 2.집에 쌓인 자금을 활용하기 위해 (Access Equity in your home) 지난 수년간 가파르게 올랐던 부동산 시장으로 인해 내집에 쌓인 자금들을 쉽게 볼 수 있습니다. 이러한 집들을 이용해 재융자 받은 자금으로 집을 리노베이션하여 가치를 높이거나, 다른 분야에 투자하거나, 또는 자녀 교육비로 사용하는 경우가 많습니다. 3.빚을 갚기 위해 (Debt Consolidation) 집 가격이 올라 재융자 받기위한 자산이 형성되면, 현재 가지고 있는 부채를 정리하기 위해 재융자 받을 수 있습니다. 크래딧 카드, 자동차 월세 등 부채를 정리하는 목적으로 재융자 받을 수 있습니다. 현재 캐나다 가정 소득 대비 부채 비율이 역대 최고치를 기록하고 있습니다. 재융자를 통해 가정 부채 비율을 낮추는 것 또한 중요한 이유 중 하나입니다.
모기지 다운페이먼트 : MORTGAGE DOWNPAYMENT
이번 칼럼은 모기지 최초 불입금 (Mortgage Downpayment)에 대해 알아보려고 합니다. 대출기관에서 기본적으로 질문하는 부분이 다운페이먼트 입니다. 다운페이를 얼마나 할 것인지? 또, 그 자금의 출처가 어떻게 되는지에 대해서 확인을 하게 됩니다. 이는 모기지 보험 가입 의무 여부를 판단하기도 하지만 다운페이먼트를 통해 담보물의 자산을 확보하기 위함도 포함됩니다. 요즘은 소득 증명보다 다운페이 자금 증명이 더 까다롭고 모기지 승인 여부에 어려움이 많이 있습니다. 이는 금융감독원의 AML(Anti-Money Laundry) 즉, 돈 세탁 방지를 위해 출처 및 거처 확인 등을 통해 본인 자금임을 확인하는 과정 입니다. 다운페이는 주택을 구매하는 이상 적어도 집값의 5% 이상 또는 구매자가 사려는 주택 금액에서 신청자의 모기지 승인 한도를 뺀 나머지를 하셔야 합니다. 다운페이먼트의 출처로는 아래와 같은 항목들로 구분할 수 있으며, 각 항목에 따라 대출기관이 요구하는 서류가 달라질 수 있습니다. 저축예금 (Saving Account) – 일반적으로 3개월 계좌내역(Bank Statement)을 통해 다운페이 자금이 본인 자금임을 확인 한다. 저축이 꾸준히 되었다면 별다른 문제가 없지만, 큰 자금의 입/출금 내역이 있다면 그에 따른 출처를 증명해야 합니다. 은퇴적금 (RRSP) – 생애 첫 구매자에 한해서 은퇴적금을 모아 두었다면, $35,000까지 다운페이로 사용가능하며, 이는 15년동안 나누어 무이자로 갚아 나갈 수 있습니다. 자산 (Equity) – 집이 있거나 Rental Property가 있을 경우, 현 시세가 올라 모기지를 빼고도 현금 유동성이 있을 때 사용 가능 합니다. 만약 집이 팔렸다면, 부동산 계약서로 출처 증빙 조건을 충족시킬수 있습니다. 증여 (Gift) – 부모, 자식, 형제 또는 자매 사이에서 증여를 할 경우 대출기관에 Gift Letter를 제출 해야 합니다. 누가 누구에게 얼마를 증여했는지, 되돌려 받을 의향이 없는지를 확인하는 내용의 Letter 입니다. 유산 (Inheritance) – 조부모나 부모님께 물려받은 재산이 트러스트 계좌에 있을 경우, 공증사나 변호사한테 유산 내용을 받아 출저 증빙으로 대출기관에 제출해야 합니다. 위와 같이 여러 종류의 출처로 다운페이 자금을 준비 할 수 있으며, 다운페이 자금이 90일 이상 통장에 예금이 되어 있었다면 별 문제 없이 조건을 충족시킬수 있으나, 대출기관마다 투명한 자금 출처를 확인하기 위해 추가 서류를 요청할수 있습니다. 만약 다운페이자금을 현금으로 가지고 있다면 자금의 출처를 증명하기 어렵기 때문에 장기적으로 계획해서 준비하는것이 주택 구매 및 모기지 신청 전 현명한 방법입니다. 또, 모기지 신청 전 단계에서 어떤 자료들을 어떻게 준비하고 제출할 것인지에 대한 준비를 꼼꼼히 준비하셔서 신청을 하면 보다 수월하고 시간도 절약할수 있으니 참고 하셔서 진행하시길 바랍니다.
Why the CHIP Reverse Mortgage is an excellent solution for debt consolidation
Keeping up with rising living costs can be particularly challenging when you’re on a fixed income with limited cash flow. Many Canadians are taking out loans, using multiple credit cards, and delaying significant purchases to stay financially stable in retirement. However, juggling debts from different sources with varying interest rates and payment schedules can be stressful, leading Canadians to turn to debt consolidation loans to manage their finances and reduce stress. What is debt consolidation? Debt consolidation involves paying off debts using a single, lower interest loan. This approach significantly reduces the interest you pay and it offers the convenience of handling just one monthly bill instead of several. Is Debt Consolidation Right for Me? Many Canadians consider debt consolidation for various reasons, including: The CHIP Reverse Mortgage: An Effective Debt Consolidation Solution The CHIP Reverse Mortgage is a loan secured against the appraised value of your home. It is designed exclusively for Canadian homeowners aged 55 years and better and can be an effective debt consolidation solution for several reasons, such as: Consolidate your high-interest debts, stay in your home, and enjoy tax-free cash to finance a more fulfilling retirement. To learn more about how the CHIP Reverse Mortgage can serve as a powerful and flexible tool for consolidating debt, contact your Dominion Lending Centres mortgage expert. *As long as clients keep their property in good maintenance, pay their property taxes and property insurance and their property is not in default. The guarantee excludes administrative expenses and interest that has accumulated after the due date.
브리지 파이낸싱, 론(Bridge Financing, Loan)
영어 표현 그대로 브리지(Bridge)는 서로 떨어져 있는 곳을 이어주는 다리인 것과 같이 브리지 론은 떨어져 있는 잔금을 치르는 날짜들이 연결되지 않을때 단기로 받는 대출입니다. 다시 말해 집을 구입할 때 새로 사는 집의 잔금을 치러야 하는 날이 판매한 집의 잔금을 받는 날 보다 앞설 때, 그 차이가 약 90-120일 정도 이내의 단기 론입니다. 필요한 경우 선 매수 후 매도 진행 과정에서 판매한 집의 잔금이 구매한 집의 다운페이먼토로 들어가야 하지만, 그 날짜의 공백 때문에 현금이 원활하게 유통되지 않을 때 필요합니다. 브리지 론은 잘 이용한다면 집을 사는 과정에 있어서 선택과 기회를 늘릴 수 있습니다. 심사 기준 및 자격 1.새로 사는 집에 대한 모기지 승인이 우선 되어야 함 2.반드시 팔린 집과 사는 집의 모든 조건이 해제 되어야 함 3.대출자는 파는 집의 잔고가 정리되는 과정에서 변호사를 통해 일차적으로 대출 은행에 브리지 론 금액을 갚겠다는 내용의 서류에 서명해야 함 4.파는집과 사는집의 화재보험이 브리지 론 받은 기간 동안 유효해야 함 대부분의 대출 기관은 최대 120일 동안 $200,000불까지는 등기 담보 신청 없이 브릿지 론을 제공합니다. 하지만, 더 많은 자금이 필요하거나 더 긴 기간이 필요한 경우 대출기관은 신청 내용을 더 면밀히 심사합니다. 브리지 론을 꼭 사용해야 한다면, 모기지를 신청한 대출기관의 담당자에게 브리지 론의 가능 여부를 사전에 확인해야 합니다.
RRSP를 모기지 다운페이먼트로 사용
캐나다 정부는 국민들의 은퇴 후 생활을 위한 저축 장려 목적으로RRSP (Registered Retirement Savings Plans)를 1957 년에 처음 도입하였고, 그 후 캐나다인들 사이에서 주요 투자 선택 중 하나가 되었습니다. 하지만, 요즘은 단순히 은퇴 계획만으로 사용 된다고 말하기엔 부족함 점이 많습니다. RRSP는 전통적으로 은퇴 저축 계획으로 간주되지만, 주택을 구입할 때 유용한 다운페이 용도로 사용할 수도 있습니다. 1992 년에 처음 소개 된 RRSP Homebuyers Plan(HBP)은 첫 주택 구입자들(First-time Homebuyers)의 집 구매에 도움이 되려는 의도로 시작되었습니다. (이 경우, 최근 4년 동안 주택을 소유하지 않은 주택 구입 희망자 포함) 이 정책에 따라 새로운 주택을 구입하거나 건축하기 위해 RRSP에서 최대 3 만 5 천 달러를 인출 할 수 있습니다. 최초 주택 구입자인 배우자 또는 사실혼 파트너와 함께 주택을 구매하거나 건설하는 경우에는 두 사람의 개인 RRSP에서 각각3 만 5 천 달러씩, 총 7 만 달러를 이용할 수 있습니다. HBP를 사용하면 자신의 은퇴자금을 세금 없이 집 구매의 다운페이먼트 목적으로 사용할 수 있습니다. RRSP Homebuyers Plan신청 자격은 RRSP계정이 있는 캐나다 시민이어야 합니다. 신청자는 주택 구입 의향을 서면으로 제출해야 하며, 기금을 수령하기 30 일 이전에 주택을 소유하지 않아야 합니다. 그리고, 사용될 자금은 적어도 90 일 동안 RRSP 계정 내에 있어야 합니다. 신청자는 또한 구입 후 1 년 동안 HBP로 구입 한 주택에 거주해야 합니다. 주택 구입을 위해 RRSP계정의 자금을 무이자로 사용할 수 있지만, 정해진 기간 안에 반드시 상환해야 합니다. HBP 차용인은 기금 수령 후 2 년 후부터 15 년 안에 지불 완료해야 합니다. 따라서, 올해 HBP을 위해 RRSP계정에서 자금은 인출하면 2039 년까지 대출금을 상환해야 합니다. 최대 35,000 달러를 빌리는 대출자의 상환 규정에 따르면, 차용자는 연간 총액의 1/15 이상을 지불해야 합니다. 주택 구매자 계획에 따라 최대 금액을 빌리는 사람은 연간 2,333 달러를 지불해야 합니다.
Proven Strategies To Lower Your Interest Rate
Lowering your interest rate can save you money over the life of a loan or credit card. Here are some proven strategies to help you accomplish that: By implementing these strategies, you can potentially lower your interest rate and save money in the long run. Don’t forget to check with your DLC Mortgage Expert also about how to make your money work for you when it comes to your mortgage!